Een huis kopen: Financiële planning, makelaar, commissie, leningen en bijkomende kosten

Een huis kopen – de droom om je eigen huis te bezitten, zelfstandig te wonen binnen je eigen vier muren, alles zelf te kunnen ontwerpen en in te richten volgens je individuele wensen. Maar deze dromen zijn niet het einde van het verhaal, want er komt nog veel meer kijken bij het kopen van een huis. Er is nog een lange weg te gaan om het doel te bereiken, namelijk achterover te kunnen leunen, te ontspannen en te genieten van het leven in je eigen tuin. Om dit zo gemakkelijk mogelijk te maken, vindt u hier de beste tips en trucs over waar u op moet letten bij het kopen van een huis en welke valkuilen u kunt vermijden. Eerst en vooral moet u zich vertrouwd maken met de gangbare woningtypes en hun respectieve kenmerken, zoals een landhuis, een villa of een twee-onder-een-kapwoning. In het volgende artikel leest u hier meer over. Leestip voor beginners! Waar moeten beginners rekening mee houden? Lees hier meer: Je eerste huis kopen!

Een huis kopen: makelaar, commissie & leningen

Wanneer u voor het eerst overweegt een woning te kopen, rijzen onmiddellijk veel vragen. Wat is de beste manier om verder te gaan? Heb ik een makelaar nodig of moet ik zelf op zoek gaan? Hoe groot moet het huis zijn, hoeveel vierkante meter en hoeveel kamers heeft het nodig? Op welk gebied moet ik zoeken en vooral, hoeveel budget heb ik nodig? Wij zullen nu al deze vragen tot op de bodem uitzoeken.

Tip! Hier vindt u een overzicht van alle woningtypes van A tot Z. Definities, kosten, tips en nog veel meer: Huistypes.

De vereisten – de weg naar uw droomhuis

In de eerste stap op weg naar uw droomhuis moet u eerst nagaan welke eisen u aan uw eigen huis stelt. Hoeveel kamers heeft u nodig en hoeveel vierkante meter zou uw huis en woning idealiter moeten hebben? Natuurlijk moet u ook duidelijk weten naar welk gebied u wilt verhuizen en uw behoeften daarop afstemmen. Een huis in een stad zal duurder zijn dan een huis in een buitenwijk of op het platteland. Moet er een school in de buurt zijn of moet een supermarkt op loopafstand zijn. Wilt u een tuin of een kindvriendelijke omgeving. Natuurlijk moet u ook aan de buitenkant van uw woning denken. Heeft u een voorkeur voor een bepaalde stijl van huis, moet het huis moderner of meer Scandinavisch zijn? Zodra u deze basisvragen hebt beantwoord en weet hoe u wilt dat uw droomhuis eruitziet, kunt u overgaan tot stap 2.

Onroerend goed als belegging: Bijzonder

1. Deel: Klassieke of exotische investering – Welk vastgoed is geschikt als investering?
2. Deel: Onroerend goed als investering – Waar moet ik op letten?

Financiële planning – financieringsopties en -vereisten

Financiële planning is een belangrijk onderdeel van de weg naar het bezitten van een eigen huis, omdat bouwfinanciering en leningen een grote verbintenis zijn die enkele tientallen jaren kan duren. Wie overweegt een onroerend goed te kopen, moet dus eerst zijn eigen financiële middelen nagaan. Dit houdt bijvoorbeeld in of er reeds onroerend goed of een bouwspaarcontract beschikbaar is en hoeveel dat is. U moet ook nagaan welke fondsen daadwerkelijk op korte termijn kunnen worden opgenomen. Om een lening bij een bank te kunnen krijgen, wordt aanbevolen dat u ten minste 10-20% van het vereiste bedrag (aankoopsom en bijkomende aankoopkosten) als eigen vermogen heeft. Hoe hoger het eigen vermogen, hoe beter.

Financiële weerbaarheid

Natuurlijk spelen ook persoonlijke omstandigheden een rol bij financiële veerkracht. Daartoe behoren bijvoorbeeld gezinsplanning en kinderwens, de arbeidssituatie van de partners en, uiteraard, de burgerlijke staat. Het is van belang na te gaan of er voor de komende jaren belangrijke financieringen zijn gepland en hoe dit de financiële situatie zal beïnvloeden. Het is ook belangrijk de permanente uitgaven te bepalen om ze in de planning te kunnen opnemen. Het gaat hierbij om vaste kosten zoals verzekeringen en bijkomende kosten, maar ook om vakanties, de aanschaf van een auto of voorzieningen voor financiële zekerheid.

Terugbetalingstermijn

Het volgende belangrijke punt is de aflossingsperiode, want men moet bedenken hoe lang men een aflossing wil doen en dus hoe lang men schulden wil hebben. Aanbevolen wordt de financiering zo te plannen dat de debiteuren tegen de leeftijd van 60 jaar schuldenvrij zijn. Dit hangt echter ook af van hoe hoog het aflossingspercentage kan zijn. Hoe korter de aflossingsperiode, hoe hoger de aflossing, maar kortere leningperiodes hebben ook iets lagere rentetarieven. Als vuistregel geldt dat bij een aflossingspercentage van twee procent, de aflossingsperiode ongeveer dertig jaar bedraagt.

Samenstellen van de documenten

Zodra deze vragen zijn beantwoord, is het tijd om de documenten voor de banken samen te stellen, want zij hebben veel verschillende documenten nodig om überhaupt een offerte te kunnen aanvragen. Deze documenten omvatten maandelijkse inkomsten, zoals blijkt uit de aanslag inkomstenbelasting, alsmede een lijst van regelmatige uitgaven en vlottende activa. In dit stadium moet u ook reeds beschikken over een aankoopobject en, in het beste geval, kostenramingen, want hoe nauwkeuriger en vollediger de documenten zijn die u indient, hoe sneller en beter de bank een offerte kan opstellen. Vergelijk veel verschillende offertes, van verschillende kredietinstellingen, want er kunnen veel verschillen zijn en zo kunt u de beste offerte voor uw project vinden.

Onroerend goed kopen: van huurflat naar eigen huis

Wanneer u voor het eerst overweegt een woning te kopen, rijzen onmiddellijk veel vragen. Wat is de beste manier om verder te gaan? Heb ik een makelaar nodig of moet ik zelf op zoek gaan? Hoe groot moet het huis zijn, hoeveel vierkante meter en hoeveel kamers heeft het nodig? Op welk gebied moet ik zoeken en vooral, hoeveel budget heb ik nodig? Wij zullen nu al deze vragen tot op de bodem uitzoeken.

Droomhuis gezocht: Basisvereisten voor de aankoop van uw huis

In de eerste stap op weg naar uw droomhuis moet u eerst nagaan welke eisen u aan uw eigen huis stelt. Hoeveel kamers heeft u nodig en hoeveel vierkante meter zou uw huis en woning idealiter moeten hebben?

Natuurlijk moet u ook duidelijk weten naar welk gebied u wilt verhuizen en uw behoeften daarop afstemmen. Een huis in een stad zal duurder zijn dan een huis in een buitenwijk of op het platteland. Moet er een school in de buurt zijn of moet een supermarkt op loopafstand zijn. Wilt u een tuin of een kindvriendelijke omgeving. Natuurlijk moet u ook aan de buitenkant van uw woning denken. Heeft u een voorkeur voor een bepaalde stijl van huis, moet het huis moderner of meer Scandinavisch zijn? Zodra u deze basisvragen hebt beantwoord en weet hoe u wilt dat uw droomhuis eruitziet, kunt u overgaan tot stap 2.

Financiële planning: financieringsopties en terugbetaling

Financiële planning is een belangrijk onderdeel van de weg naar het bezitten van een eigen huis, omdat bouwfinanciering en leningen een grote verbintenis zijn die enkele tientallen jaren kan duren. Wie overweegt een onroerend goed te kopen, moet dus eerst zijn eigen financiële middelen nagaan. Dit houdt bijvoorbeeld in of zij reeds onroerend goed bezitten of een bouwspaarcontract hebben en hoeveel dit bedraagt. U moet ook nagaan welke fondsen daadwerkelijk op korte termijn kunnen worden opgenomen. Om een lening bij een bank te kunnen krijgen, wordt aanbevolen dat u ten minste 10-20% van het vereiste bedrag (aankoopsom en bijkomende aankoopkosten) als eigen vermogen heeft. Hoe hoger het eigen vermogen, hoe beter.

Natuurlijk spelen ook persoonlijke omstandigheden een rol bij financiële veerkracht. Daartoe behoren bijvoorbeeld gezinsplanning en kinderwens, de arbeidssituatie van de partners en, uiteraard, de burgerlijke staat. Het is van belang na te gaan of er voor de komende jaren belangrijke financieringen zijn gepland en hoe dit de financiële situatie zal beïnvloeden. Het is ook belangrijk de permanente uitgaven te bepalen om ze in de planning te kunnen opnemen. Het gaat hierbij om vaste kosten zoals verzekeringen en bijkomende kosten, maar ook om vakanties, de aanschaf van een auto of voorzieningen voor financiële zekerheid.

Het volgende belangrijke punt is de aflossingsperiode, want men moet bedenken hoe lang men een aflossing wil doen en dus hoe lang men schulden wil hebben. Aanbevolen wordt de financiering zo te plannen dat de debiteuren tegen de leeftijd van 60 jaar schuldenvrij zijn. Dit hangt echter ook af van hoe hoog het aflossingspercentage kan zijn. Hoe korter de aflossingsperiode, hoe hoger de aflossing, maar kortere leningperiodes hebben ook iets lagere rentetarieven. Als vuistregel geldt dat bij een aflossingspercentage van twee procent, de aflossingsperiode ongeveer dertig jaar bedraagt.

Zodra deze vragen zijn beantwoord, is de volgende stap het verzamelen van de documenten voor de banken, omdat zij veel verschillende documenten nodig hebben om überhaupt een offerte te kunnen aanvragen. Deze documenten omvatten maandelijkse inkomsten, zoals blijkt uit de aanslag inkomstenbelasting, alsmede een lijst van regelmatige uitgaven en vlottende activa. In dit stadium moet u ook reeds beschikken over een aankoopobject en, in het beste geval, kostenramingen, want hoe nauwkeuriger en vollediger de documenten zijn die u indient, hoe sneller en beter de bank een offerte kan opstellen. Vergelijk veel verschillende offertes van verschillende kredietinstellingen, want er kunnen veel verschillen zijn en zo kunt u de beste offerte voor uw project vinden.

Zoeken: Advertenties, makelaars & de grote keuze

Er zijn veel verschillende manieren om het zoeken naar een huis te benaderen. Natuurlijk heeft een makelaar veel voordelen, want hij of zij begeleidt u van begin tot eind bij uw zoektocht, kent insider-tips en kan u advies en steun geven bij het nemen van uw beslissing. Als u echter liever zelf zoekt, zijn er veel online portalen, zoals “Immonet” of “Immobilienscout24”, waar u een grote selectie van exposés kunt bekijken. Laat uw vrienden en kennissen weten dat u op zoek bent naar een huis, want via contacten kan veel gebeuren. Bij het bezichtigen van een woning zijn er een paar dingen die u in gedachten moet houden om zoveel mogelijk informatie over de woning te verzamelen. In de eerste plaats moet u alleen bij daglicht kijkafspraken maken, zodat u gebreken en defecten veel beter kunt zien dan bij kunstlicht. Kijk goed naar de omgeving en let op mogelijk lawaai, stank en de parkeersituatie. De infrastructuur rond het pand moet ook zorgvuldig worden onderzocht om te vergelijken of deze aan uw eisen voldoet. Praten met de buren kan ook nuttige informatie aan het licht brengen.

Bij het pand zelf moeten zij aandacht besteden aan de toestand van de gevel, het dak en de zolder, alsmede de kelderruimten en de ramen. Watervlekken op muren en plafonds, verouderde ramen met slechte isolatie of een lekkend dak kunnen tijdens deze observaties worden ontdekt. Neem foto’s van de woning en eventuele defecte gebieden. Natuurlijk komt u uit het exposé veel over het pand te weten, maar niet alle vragen worden hier beantwoord. Maak dus een lijst met vragen, zodat u tijdens de bezichtiging zoveel mogelijk over het pand te weten komt. Mogelijke vragen zouden bijvoorbeeld de volgende kunnen zijn:

• Moeten er renovaties of opknapbeurten worden uitgevoerd?
• Wat is de staat van het dak en de ramen?
• Welke verwarming heeft het huis, hoe oud is het en welke isolatie heeft het huis? Het energiecertificaat is hier altijd nuttig, dus vraag er uitdrukkelijk naar.
• De plattegrond met tekening van de dragende muren om een eventuele verbouwing te kunnen plannen.
• De staat van de bedrijfskosten
• Controleer bijvoorbeeld de lichtinval en de windrichtingen om na te gaan wanneer de zon in de tuin schijnt.
• Vraag hen naar de reden van de verkoop en hoe lang het al leegstaat
• Blijven inrichtingen zoals de keuken, kasten, enz. in het huis en moeten die worden overgenomen?
• Bezoek verschillende eigendommen om een selectie te maken en om verschillende aanbiedingen te kunnen zien. In geval van onduidelijkheden, zoals vochtige muren enz., is het beter een deskundige te raadplegen en hem het geheel te laten beoordelen.

Huistypes in een oogopslag

Er is een breed scala van verschillende woningtypes, elk met zijn eigen individuele kenmerken, en iedereen die in een woning wil investeren moet bekend zijn met de overeenkomstige woningtypes of er op zijn minst mee te maken hebben gehad. Hier is een lijst van de meest voorkomende huisvormen met verdere links die leiden naar uitgebreide artikelen met informatie over de respectieve huisvormen.

• Bungalow
• Twee-onder-een-kap woning
• Vrijstaand huis
• Vakwerkhuis
• Vakantiehuis / weekendhuis
• Geprefabriceerd huis
• Landhuis
• Massief huis
• Rijtjeshuis
• Strandhuis
• Villa
• Energiezuinig huis
• Nul-energie huis
• Passiefhuis

Het zoeken – makelaars, geduld en advertenties

Er zijn veel verschillende manieren om het zoeken naar een huis te benaderen. Natuurlijk heeft een makelaar veel voordelen, want hij of zij begeleidt u van begin tot eind bij uw zoektocht, kent insider-tips en kan u helpen bij uw beslissing. Als u echter liever zelf zoekt, zijn er veel online portalen, zoals “Immonet” of “Immobilienscout24”, waar u een grote selectie van exposés kunt bekijken. Laat uw vrienden en kennissen weten dat u op zoek bent naar een huis, want via contacten kan veel gebeuren. Bij het bezichtigen van een woning zijn er een paar dingen die u in gedachten moet houden om zoveel mogelijk informatie over de woning te verzamelen. In de eerste plaats moet u alleen bij daglicht kijkafspraken maken, zodat u gebreken en defecten veel beter kunt zien dan bij kunstlicht. Kijk goed naar de omgeving en let op mogelijk lawaai, stank en de parkeersituatie. De infrastructuur rond het pand moet ook zorgvuldig worden onderzocht om te vergelijken of deze aan uw eisen voldoet. Praten met de buren kan ook nuttige informatie aan het licht brengen.

Toestand van gevel, dak en zolder

Bij het pand zelf moeten zij aandacht besteden aan de toestand van de gevel, het dak en de zolder, alsmede de kelderruimten en de ramen. Watervlekken op muren en plafonds, verouderde ramen met slechte isolatie of een lekkend dak kunnen tijdens deze observaties worden ontdekt. Neem foto’s van de woning en eventuele defecte gebieden. Natuurlijk komt u uit het exposé veel over het pand te weten, maar niet alle vragen worden hier beantwoord. Maak dus een lijst met vragen, zodat u tijdens de bezichtiging zoveel mogelijk over het pand te weten komt. Mogelijke vragen zouden bijvoorbeeld de volgende kunnen zijn:

• Moeten er renovaties of opknapbeurten worden uitgevoerd?
• Wat is de staat van het dak en de ramen?
• Welke verwarming heeft het huis, hoe oud is het en welke isolatie heeft het huis?
• Het energiecertificaat is hier altijd nuttig, dus vraag er uitdrukkelijk naar.
• De plattegrond met tekening van de dragende muren om een eventuele verbouwing te kunnen plannen.
• De staat van de bedrijfskosten
• Controleer bijvoorbeeld de lichtinval en de windrichtingen om na te gaan wanneer de zon in de tuin schijnt.
• Vraag hen naar de reden van de verkoop en de duur van de leegstand
• Blijven inrichtingen zoals de keuken, kasten, enz. in het huis en moeten die worden overgenomen?
• Bezoek verschillende eigendommen om een selectie te maken en om verschillende aanbiedingen te kunnen zien. Als u twijfelt, zoals bij vochtige muren en dergelijke, is het beter een deskundige te raadplegen en hem het geheel te laten beoordelen.

De juridische grondbeginselen – koopovereenkomst, kadastrale inschrijving & Co.

Om een huis te kunnen kopen, moeten wettelijke procedures worden gevolgd en moeten vele normen in acht worden genomen. Om dit correct te doen en de verkoop van het huis wettig te maken, moet een aantal zaken in acht worden genomen.

De notariële akte van het koopcontract – de notaris helpt bij de kadastrale registratie en meer

De koopovereenkomst voldoet aan de norm dat, volgens

De notariële akte moet worden overgelegd overeenkomstig § 311b van het Duitse Burgerlijk Wetboek (BGB) indien de eigendom van onroerend goed of met een onroerend goed gelijk te stellen rechten wordt overgedragen.

De eigendomsoverdracht is echter niet geldig na ondertekening en notariële akte, maar pas na inschrijving in het kadaster. Eerst stelt de notaris een ontwerp-verkoopcontract op dat beide partijen tevreden moet stellen. Dit wordt enige tijd voor de ondertekening afgerond, zodat beide partijen het kunnen controleren. Tijdens de notarisvergadering leest de notaris het contract nogmaals voor en kunnen beide partijen vragen stellen. De notaris informeert ook over de gevolgen van de verkoop van het huis en legt de verdere stappen van de eigendomsoverdracht uit.

Tot de inschrijving in het kadaster wordt de aanspraak van de koper op het onroerend goed gewaarborgd door de inschrijving van een zogenaamde prioritaire kennisgeving van overdracht in het kadaster. Dit zorgt ervoor dat de eigendomsoverdracht van het onroerend goed veilig kan worden uitgevoerd. De overdracht van eigendom in het kadaster wordt pas door de notaris ingeleid wanneer de koopprijs volledig is overgemaakt. Het belastingkantoor moet ook met een goedkeuringscertificaat bevestigen dat de koper de overdrachtsbelasting heeft betaald. Het tijdstip waarop het goed aan de koper wordt overgedragen, d.w.z. de “economische overdracht”, wordt ook in de notariële akte bepaald. Vanaf dat moment draagt de koper alle kosten en is hij aansprakelijk voor het eigendom. Hij is echter pas de definitieve eigenaar wanneer de eigendomsoverdracht is voltooid en zijn naam in het kadaster is ingeschreven.

De overdracht van eigendom – van verkoper naar koper

Door het sluiten van het koopcontract gaat niet alleen de eigendom van een onroerend goed over op de koper, maar hij of zij neemt ook alle risico’s, belastingen en lasten op zich die aan de eigendom van het onroerend goed verbonden zijn. Hierdoor kan de nieuwe eigenaar met het eigendom doen wat hij of zij wil. De overdracht van bezit is nauwkeurig in datum omschreven en staat volledig los van de inschrijving van de nieuwe eigenaar in het kadaster, d.w.z. de overdracht van eigendom.

Bouwgeld & kosten – wat u moet betalen als u een huis koopt

Nadat u hebt besloten uw droomhuis te kopen, komt de vraag naar de juiste financiering aan de orde. Hier moet u zich informeren over alle opties, want u zult de komende jaren moeten leven met de beslissing over de financiering. Vooral voor onervaren mensen is het kopen van een woning een grote stap, en daarom moet u er vooral zeker van zijn dat u het juiste aanbod vindt.

Geld opbouwen: 6 tips voor een succesvolle financiering

6 tips voor een succesvolle financiering. Lees hier nog 3 praktische geldtips voor de bouw.

Tip 1 – Bepaal uw uitgangssituatie

Voordat u met uw zoektocht begint, moet u uw budget en uw eisen in detail bepalen. Dit omvat de woonruimte, het aantal kamers, de constructie en de inrichting, de locatie, de architectuur, het plaatselijk vervoer en de afstand tot belangrijke plaatsen zoals de werkplek of scholen. Zodra u zeker bent van uw behoeften, moet u uw budget verduidelijken. Hoeveel eigen vermogen kunt u bijeenbrengen? Het is ook belangrijk om de maximale toekomstige maandelijkse kosten te bepalen en hoeveel u zich werkelijk kunt veroorloven. Vergelijk hiertoe uw huidige maandelijkse vaste kosten en uitgaven. Zodra u een overzicht hebt gemaakt, hebt u een ruw idee van waar u naar kunt zoeken.

Tip 2 – Neem de terugbetaling van de lening op

Huur en rente zijn reële kosten, maar met een aflossing wordt het geld gebruikt als een soort spaarplan op afbetaling. Dit betekent dat uw leenschuld afneemt terwijl uw netto-activa toenemen. U moet dus ook de aflossing die u elke maand op de lening moet doen, in uw berekeningen opnemen. Denk na over hoeveel jaar u de schuld afbetaald wilt hebben en reken met deze waarde. Vergeet niet dat de huur die u elke maand betaalt geen waarde-investering is, terwijl de aflossing toch elke maand uw nettowaarde zal verhogen.

Tip 3 – Vergelijk zo veel mogelijk aanbiedingen

Hoe meer offertes u aanvraagt en vergelijkt, hoe meer keuze u hebt en hoe groter de kans dat u uw droomhuis vindt. Wees niet bang om uitgebreid te zoeken en veel eigendommen te bekijken. Zoek niet alleen op onroerend goed portals maar ook in kranten, vraag het uw vrienden en kennissen en houd altijd uw ogen open. De moeite die u in uw zoektocht steekt, zal u op lange termijn zeker lonen.

Er zijn twee dingen die je constant nodig zult hebben en horen: Huurrendement, of beter gezegd bruto huurrendement, en de aankoopprijsfactor. Beide helpen om snel een bod op onroerend goed te evalueren. Leer hier meer over het verschil en maak kennis met mijn aanbeveling voor u, als beginner in onroerend goed:

• Factor huurrendement versus aankoopprijs

Tip 4 – Kies voor financiering op lange termijn

Het belangrijkste bij langetermijnfinanciering is dat u de lage rente zo lang mogelijk vasthoudt. Bij voorkeur voor de komende 15 jaar of langer. Dit garandeert u een solide aflossingspercentage. Gebruik, afhankelijk van de aankoopprijs, 20% eigen vermogen of minder en kies voor een klassieke annuïteitenlening. Het terugbetalingspercentage voor deze lening moet ongeveer 2% bedragen. Als het hoger is, zal uw rendement ook hoger zijn in geval van inflatie. Is het lager, dan voldoet u echter niet aan het bepaalde aflossingsbedrag dat u nodig hebt om niet in moeilijkheden te komen met een vervolgfinanciering. Indien u ook een andere lening neemt, zoals een gesubsidieerde lening, moeten de voorwaarden overeenstemmen, anders dreigt u bij verkoop boetes te krijgen voor vervroegde aflossing.

Tip 5 – Vraag verschillende financieringsaanbiedingen

Het is natuurlijk het gemakkelijkst en het eenvoudigst om de lening gewoon bij uw bank af te sluiten en de financiering via haar te regelen. Er zijn echter grote verschillen in de financieringsaanbiedingen van de verschillende banken. Vraag daarom ten minste twee verschillende offertes aan, zo niet meer, om uit te zoeken welke bank u de eerlijkste en beste voorwaarden biedt. Verlies nooit uit het oog dat het om een lening op lange termijn gaat, zodat een rentebesparing van 0,2% per jaar voor u een groot verschil kan maken.

Tip 6 – Schroom niet om schulden te maken

Schulden maken is een grote beslissing, maar als u een ‘goede schuld’ kiest, wint u er uiteindelijk geld mee. Woningfinanciering is een van deze “goede scholen” omdat u bespaart op woonlasten en u goed beschermt tegen inflatie. Uiteindelijk wint u aan reële rijkdom en verliest u niets, zoals bij een belegging in consumptiegoederen. Daarom moet u niet te snel aflossen en vasthouden aan een eerste aflossing van 2% en een looptijd van 15 jaar. Op die manier hoeft u zich geen zorgen te maken over stijgende rentevoeten.

Vervolglening – schuldherschikking en langetermijnplanning

Bij financiering is het belangrijk dat u aan uw bank bewijst dat u een toekomstige lener bent. Voor kredietnemers die reeds verscheidene jaren hebben bewezen dat zij in staat zijn de lening volgens het contract af te lossen, bieden de banken graag betere voorwaarden aan. In het begin van een lening bestaat een groot deel van de maandelijkse aflossing meestal uit rente en pas in de loop van de tijd neemt het aandeel van de aflossing toe. In het geval van een schuldsanering is een deel van de lening meestal al terugbetaald. Voor de banken betekent dit dat de loan-to-value ratio lager is dan bij een eerste lening en ook dat er minder advies nodig is, omdat de klanten al weten hoe financiering werkt en wat er van hen wordt verwacht. Dit betekent dat de bank minder werk heeft met de klant, waardoor de offerte gemakkelijker kan worden opgesteld en minder tijd in beslag neemt.

De banken hebben dus goede redenen om schuldsaneerders het hof te maken, omdat zij daar voordelen uit kunnen halen. Maar herschikking is vaak ook gunstiger voor kredietnemers. Afhankelijk van de situatie op de financiële markt kunnen de rentevoeten zo gunstig zijn dat het voor u meer loont een oude lening te herschikken dan verder af te lossen tegen de oude voorwaarden. De rentevoeten zijn vandaag vaak beter dan toen u de lening aanging. Als u verwacht dat de rente in de toekomst zal stijgen, is het raadzaam te kiezen voor een lange rentevaste periode en een goede rentevoet te verzekeren. Op die manier kunt u een snelle aanpassing van de rentevoeten bewerkstelligen als u de oude lening voortijdig beëindigt.
Als u alles goed wilt doen, begin dan vandaag nog na te denken over hoe u de herschikking van uw lening over een paar jaar wilt aanpakken om een goede vervolgfinanciering te krijgen. Deze zijn nog meer de moeite waard als de aanbieders de kosten van de schuldsanering voor de kredietnemer op zich nemen.

Servicekosten – verborgen kosten bij de aankoop van onroerend goed

Wanneer een koopcontract wordt getekend, is de financiering al rond. De extra kosten worden echter vaak onderschat. De rekeningen van de makelaar, de notaris, het kadaster en het belastingkantoor komen zodra de lening is vastgelegd. Daarom wordt de lening vaak te laag vastgesteld. Minstens 20 % van de bijkomende bouwkosten moeten in de lening worden opgenomen naast de aankoopprijs en zijn vrij realistisch. In het overzicht staan de 4 grootste extra kosten die u kunt verwachten als u een huis koopt.

Kosten – Notarisatie van het koopcontract

De kosten voor de notarisafspraak zijn waarschijnlijk een van de grootste posten in de bijkomende kosten voor het kopen van een huis. Hoewel de notariskosten vast zijn en er in geen enkele richting van mogen afwijken, zijn ze ook vrij hoog. Als vuistregel geldt dat ongeveer 1,5% van de aankoopprijs vastligt – en dat is alleen voor het tekenen van het koopcontract. Dus als u een onroerend goed koopt met een koopprijs van 100.000 euro, zijn er kosten voor de notaris van 1.500 euro, die de koper meestal moet betalen. De exacte honoraria voor notarissen in Duitsland zijn vermeld in de tarieflijst voor notarissen, maar kunnen ook online worden berekend.

Belastingen – overdrachtsbelasting voor het belastingkantoor

Zodra het contract bij de notaris is ondertekend en de koopovereenkomst notarieel is verleden, ontvangt de koper post van het belastingkantoor. Vervolgens moet de koper de overdrachtsbelasting betalen. Deze belasting varieert enigszins. In Duitsland is dit gewoonlijk 3,5% van de aankoopprijs van het onroerend goed. In sommige deelstaten, zoals Hamburg, Berlijn en Saksen-Anhalt, bedraagt zij 4,5% van de aankoopprijs. Dus voor een aankoopprijs van bijvoorbeeld 100.000 euro betaalt u nog eens 3500 / 4500 euro aan overdrachtsbelasting. Deze schuld moet onmiddellijk worden betaald, want pas wanneer het belastingkantoor het bedrag heeft ontvangen, geeft het de zogenaamde verklaring van inklaring af. Dit is verplicht voor de inschrijving van de nieuwe eigenaar in het kadaster. Dit wordt geregeld door het kadaster en ook hiervoor worden kosten in rekening gebracht, maar deze zijn relatief laag.

Voor een snelle oriëntatie hebben wij de tarieven van de belasting op de overdracht van onroerend goed samengevat voor alle 16 deelstaten met voorbeeldaankoopprijzen van 1 – 5 miljoen euro, van Beieren tot Hamburg:

• Belastingtabel overdracht onroerend goed

Commissie – makelaars berekenen uw deel

Indien u een onroerend goed of een stuk grond koopt via een makelaar, moet u uiteraard de commissie van de makelaar opnemen in de totale berekening. In de regel ontvangt u de factuur van de makelaar direct nadat de transactie bij de notaris is vastgelegd. De hoogte van de provisie varieert en is afhankelijk van verschillende factoren, zoals de regio. Het varieert gewoonlijk tussen vier en zes procent van de aankoopprijs van het onroerend goed. Dus voor een aankoopprijs van 100.000 euro betaalt u tussen de 4.000 en 6.000 euro alleen al voor de makelaar. Het is echter belangrijk te weten dat het de moeite loont te onderhandelen over de makelaarscommissie, omdat bekend is dat deze gepaard gaat met een grote marge. Een aanbevolen totale provisie van 3,48 procent inclusief BTW is een aanbevelenswaardige en realistische waarde.

Voordelen & nadelen – aankoop onroerend goed

Het kopen van onroerend goed heeft ook voor- en nadelen. Afhankelijk van de individuele levenssituatie zijn verschillende scenario’s meer of minder mogelijk. Een huis kopen is echter altijd een grote investering en moet altijd goed doordacht zijn. Om u te helpen beslissen, zetten wij enkele voor- en nadelen van het kopen van onroerend goed op een rij.

Voordelen – geen huur, veiligheid en je eigen vier muren

Het kopen van een huis kan veel voordelen bieden. Als u een huis koopt, woont u binnen uw eigen vier muren, bent u de baas over het huis en kunt u het naar eigen inzicht inrichten. Bovendien hoeft u geen maandelijkse huur te betalen en zolang de lening is afbetaald, hoeft u alleen maandelijks nutsvoorzieningen te betalen. Een huis biedt ook veel ruimte en, afhankelijk van uw levenssituatie, veel ruimte voor gezinsplanning en hobby’s. Bovendien kunt u te allen tijde wijzigingen in uw eigen huis aanbrengen als u dat wilt en hoeft u dat niet van tevoren met een verhuurder af te stemmen. Een ander voordeel is de zekerheid voor de oude dag, want ook al zou het pensioen niet zo groot zijn, men kan in zijn eigen huis blijven wonen en hoeft niet te verhuizen naar kleinere of goedkopere omstandigheden. Een huis is ook een deel van de erfenis voor de volgende generatie en vertegenwoordigt een waarde-investering, omdat uitgegeven huurbedragen verloren gaan en niet kunnen worden doorgegeven aan de kinderen en kleinkinderen.

Nadelen – schuldenlast en persoonlijke verantwoordelijkheid

De nadelen van het kopen van een huis zijn bijvoorbeeld de daarmee gepaard gaande schulden en het aangaan van een lening. U bent ook verantwoordelijk voor het onroerend goed vanaf het moment dat u het koopt en moet reparaties, veranderingen, enz. zelf laten uitvoeren. Bovendien hebben ze veel ruimte en oppervlak dat ook moet worden onderhouden en dus bijvoorbeeld werk in de tuin of het schoonmaken van het huis vereist en tijd kost. Bovendien zijn zij met een huis gebonden aan één plaats en kunnen zij niet zomaar naar een andere stad verhuizen of een tijdje in het buitenland gaan wonen, aangezien zij met de aankoop een verbintenis aangaan.

Een huis kopen, een huis bouwen of een flat huren?

Koop een huis of huur liever een flat. De beslissing komt in zeer verschillende levensomstandigheden aan de orde en voor elk is er een ander antwoord op deze vraag. Er zijn voor- en nadelen aan beide opties, maar meestal heeft één kant de overhand.

• Een huis huren of kopen

Een huis kopen: Voor- en nadelen bij het zoeken naar onroerend goed

Het kopen van een huis kan veel voordelen bieden. Als u een huis koopt, woont u binnen uw eigen vier muren, bent u de baas over het huis en kunt u het naar eigen inzicht inrichten. Bovendien hoeft u geen maandelijkse huur te betalen en zolang de lening is afbetaald, hoeft u alleen maandelijks nutsvoorzieningen te betalen. Een huis biedt ook veel ruimte en, afhankelijk van uw levenssituatie, veel ruimte voor gezinsplanning en hobby’s. Bovendien kunt u te allen tijde wijzigingen in uw eigen huis aanbrengen als u dat wilt en hoeft u dat niet van tevoren met een verhuurder af te stemmen. Een ander voordeel is de zekerheid voor de oude dag, want ook al zou het pensioen niet zo groot zijn, men kan in zijn eigen huis blijven wonen en hoeft niet te verhuizen naar kleinere of goedkopere omstandigheden. Een huis is ook een deel van de erfenis voor de volgende generatie en vertegenwoordigt een waarde-investering, omdat uitgegeven huurbedragen verloren gaan en niet kunnen worden doorgegeven aan de kinderen en kleinkinderen.

De nadelen van het kopen van een huis zijn bijvoorbeeld de daarmee gepaard gaande schulden en het aangaan van een lening. U bent ook verantwoordelijk voor het onroerend goed vanaf het moment dat u het koopt en moet reparaties, veranderingen, enz. zelf laten uitvoeren. Bovendien hebben ze veel ruimte en oppervlak dat ook moet worden onderhouden en dus bijvoorbeeld werk in de tuin of het schoonmaken van het huis vereist en tijd kost. Bovendien zijn zij met een huis gebonden aan één plaats en kunnen zij niet zomaar naar een andere stad verhuizen of een tijdje in het buitenland gaan wonen, aangezien zij met de aankoop een verbintenis aangaan.

Een flat huren: Voor- en nadelen van een huurcontract

Het huren van een flat biedt ook veel voordelen, maar ook nadelen. Ten eerste heeft u minder verantwoordelijkheid, want in geval van schade of ongelukken moet de verhuurder de schade herstellen. Bovendien bent u zeer flexibel omdat een huurcontract relatief gemakkelijk kan worden opgezegd. Het is dus gemakkelijker om naar een andere stad te verhuizen of om de woonruimte te vergroten. Maar men moet natuurlijk wel maandelijks bedragen betalen die in die zin verloren gaan. U bent dus financieel gebonden aan bepaalde maandelijkse uitgaven. Het is ook niet zo gemakkelijk om cosmetische reparaties in huurflats uit te voeren, omdat deze altijd eerst met de huisbaas moeten worden besproken.

Een huis bouwen: Voor- en nadelen voor het bouwproject

Een huis bouwen is een grote beslissing die veel voor- en nadelen kan hebben. Bij het bouwen heeft u natuurlijk het grote voordeel dat u een huis op maat van uzelf krijgt. U kunt alle beslissingen zelf nemen, van het aantal vierkante meters tot het aantal kamers en de kamerindeling. Het bouwen van een huis houdt echter ook een groot financieel risico in. Er is geen vaste prijs en het budget wordt uiteindelijk vaak overschreden. Bovendien kan er bij de bouw van een huis veel misgaan, wat ook een financieel risico inhoudt. Een voordeel is echter dat u vrije keuze heeft, zowel wat betreft het perceel als de ligging ervan. Hier kunt u ook de hele woning inclusief de tuin individueel vormgeven. Bovendien heeft het bouwen van een huis het voordeel dat de nieuwste technologie kan worden geïnstalleerd en er dus een zeer goede energie-efficiëntie is, wat de bijkomende kosten weer kan doen dalen.

Of een huurflat, een huis kopen of een huis bouwen geschikter is, hangt af van de individuele levenssituatie. Alle opties hebben voor- en nadelen en kunnen goede oplossingen zijn.

• Een huis huren of kopen

Onroerend goed kopen: Tips van een investeerder (extern)

Vastgoed kopen, maar ook investeren in vastgoed, vergt veel kennis en deskundigheid. De beste manier om te leren is te putten uit de ervaring van professionals. Daarom wil ik afsluiten met een aanbeveling voor beginners in onroerend goed.

Tips voor beginners + Duitsland vergelijking: Onroerend goed kopen

Externe gids (link opent in nieuw tabblad):

• Eerste woning kopen
• Onroerend goed kopen: waar moet u op letten?
• Fouten bij het kopen van onroerend goed
• Belasting besparen met onroerend goed

Stedenvergelijking: Aankoopprijzen in Duitsland (extern)

Deze individuele gidsen voor de grote Duitse steden bevatten de belangrijke wijken voor kopers van onroerend goed, informatie over de infrastructuur, alsmede de voorwaarden voor de aankoop, zoals inkomen, kredietwaardigheid, banken en eigen vermogen. Maar veel belangrijker: fouten, risico’s, huurrendementen en meer. Wat is doorslaggevend voor de aankoopprijs en de taxatie? Alles over locatie, bouwmateriaal, verbouwingen, uitrusting en dat alles, gratis.

Externe gidsen (link opent in nieuw tabblad)

Stad / Aankoopprijs huidig:

• München ~ 8,993 Euro / m²
• Frankfurt ~ 6.701 Euro / m²
• Stuttgart ~ 6.324 Euro / m²
• Berlijn ~ 5,578 Euro / m²
• Hamburg ~ 5.507 Euro / m²
• Düsseldorf / Keulen ~ 5.470 Euro / m²