Financieringscrises binnen uw eigen vier muren en hoe u zich ertegen kunt beschermen
De financiering van een huisaankoop of bouwproject legt de basis voor bouwers en kopers. De beslissing vergezelt hen gedurende de volgende jaren of decennia, waarin hun eigen en hun financiële situatie enorm kunnen veranderen. Daarom rijzen reeds in het begin veel vragen die moeten worden opgehelderd. Om een stabiele financiering te verzekeren en ervoor te zorgen dat u in de toekomst niet met financieringscrisissen wordt geconfronteerd, moet u alle belangrijke financieringskwesties van tevoren hebben opgehelderd.
Financiering en valkuilen – wees gedekt voor alle eventualiteiten
Al vóór het bouwen of kopen van een huis rijzen veel vragen die van grote waarde zijn voor de financiering. Is de koopprijs van het onroerend goed in overeenstemming met de plaatselijke marktprijs? Wat is de staat van het pand? Zijn er gebreken aan het gebouw of verontreinigde locaties die tot renovatie- of reparatiekosten kunnen leiden? Wanneer is de bouwvergunning van de autoriteiten beschikbaar en zal deze op tijd worden verleend? Heeft het bouwbedrijf een goede reputatie en zal het in staat zijn het huis op de gewenste tijd af te bouwen? Hoe hoog zullen de exploitatiekosten en de aanverwante kosten de komende jaren zijn? Maar ook de kwestie van de vervolgfinanciering moet worden opgehelderd. Meer informatie over de mogelijkheden voor
Risico’s vooraf in kaart brengen, erop anticiperen en zich ertegen beschermen
Risico’s kunnen zich sneller voordoen dan u denkt en al snel wordt u geconfronteerd met een financieringscrisis en bent u daar niet op voorbereid. Om dit tegen te gaan, moet u zich tegen dergelijke risico’s beschermen en ze in uw financiering opnemen. De meest typische risico’s bij het kopen of bouwen van een huis:
Inkomstenderving
Het verlies van een baan of een verandering van baan met een lager salaris is een belangrijk risico om rekening mee te houden, omdat een dergelijk geval zich sneller voordoet dan men denkt. Maar een ander, ongepland kind kan ook een risico zijn, omdat ook hier een salaris in het gezin verloren kan gaan. In dergelijke gevallen moet u een financiering afsluiten met de mogelijkheid om het terugbetalingstarief te wijzigen. In dat geval kunt u het maandelijkse aflossingspercentage aan uw nieuwe situatie aanpassen en het verlagen of, in het beste geval, verhogen.
Grote reparaties
Een zaak die iedereen kan overkomen. Waterschade, een defect verwarmingssysteem, het dak of zelfs de gevel moeten worden vervangen. Dingen die zelfs met het beste huis gebeuren en waar je op voorbereid moet zijn. Met een bouwspaarcontract kan al vanaf het begin van de financiering met kleine bedragen worden gespaard. Op die manier verzekert u zich van een toekomstige lening met lage rente. Maar er moet ook een kleine financiële buffer opzij worden gezet voor kleinere aankopen, zoals een nieuwe wasmachine of een autoreparatie.
Dood
Om te voorkomen dat het verlies van een ouder of partner wordt verergerd door het verlies van het onroerend goed of een financiële crisis, kunnen ook hiervoor voorzieningen worden getroffen in de financiering. Het is zinvol om een tijdelijke levensverzekering of een restschuldverzekering af te sluiten. Hiervoor bestaan aantrekkelijke contracten, waarbij de premies blijven dalen terwijl de resterende schuld moet worden afgelost. Ook al staan veel mensen huiverig tegenover een dergelijk scenario, toch is het beter om zich op een dergelijke eventualiteit voor te bereiden, zodat de situatie niet uitdraait op een financiële crisis.
Ouders in het verpleeghuis
Als de ouders in een verpleegtehuis worden geplaatst, wordt vaak een beroep gedaan op de kinderen om het onderhoud te financieren. Natuurlijk wordt het overgebleven vermogen van de ouders of gespaard geld gebruikt, maar de kinderen moeten vaak financieel bijspringen. Een verpleeghuis is niet goedkoop en vooral voor alleenstaande kinderen kan dit een financieel probleem worden. Eerst wordt echter een eigen risico berekend, d.w.z. de eigen behoefte van de kinderen, om te bepalen hoeveel kan worden betaald. Er kan ook rekening worden gehouden met aflossingen en financieringskosten.
Stijging van de rentevoet
Lage rentetarieven zijn natuurlijk verleidelijk om een woning te kopen of een bouwlening af te sluiten. Kopers die in zo’n periode van lage rente een huis kopen, moeten zich er echter van bewust zijn dat de rente weer gaat stijgen, vooral in het geval van een lening met een korte looptijd, bestaat het risico van een hoge rente in het geval van een vervolgfinanciering. Om dit te voorkomen, moet u denken aan een gecombineerde lening van de bouwvereniging als alternatief voor een banklening. Hiermee kunnen gunstige rentetarieven worden gehanteerd en over de gehele looptijd worden veiliggesteld. Daarnaast zijn ook overheidssubsidies mogelijk.
In het algemeen is het van belang om bij het begin van een financiering zoveel mogelijk eigen vermogen in te brengen en later regelmatig gebruik te maken van de mogelijkheden tot niet-geplande aflossing. Maar als er zich een risico voordoet en uw algemene omstandigheden veranderen, is het altijd belangrijk om met uw bankadviseur te praten. Elke bank is geïnteresseerd in een duurzame financiering op lange termijn. Als de kadervoorwaarden veranderen, zal een goede adviseur u met raad en daad bijstaan om uw probleem op te lossen, want dat is ook in zijn belang.
Belangrijke vragen die u vóór het financieringsgesprek moet ophelderen
Voordat u een ontmoeting hebt met de financier van uw bank, moet u vooraf belangrijke vragen verduidelijken. Dit zal er niet alleen voor zorgen dat u een goed gesprek hebt waarbij geen vragen onbeantwoord blijven, maar u kunt er ook zeker van zijn dat u de juiste lening voor u zult vinden.
- U moet een stress- en veiligheidscontrole laten uitvoeren om uw ideale leningstarief te bepalen
- Kunt u woningkrediet- en spaarcontracten opnemen die klaar zijn voor toewijzing?
- Hoe wordt de hypotheekwaarde of de hypotheeklimiet voor uw eigendom bepaald en hoe hoog zijn ze? Wat zijn de gevolgen?
- Wat betekent de effectieve rentevoet en is deze relevant voor mijn eigendom?
- Over welke kosten in hun financiering kan worden onderhandeld?
- Kunt u de verschillende krediet- en leningaanbiedingen in het oog houden en correct beoordelen, of hebt u onbeantwoorde vragen die moeten worden opgehelderd?
- Houd er rekening mee dat u schuldenvrij moet zijn wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt
- Ontdek de KfW-leningen die promotionele leningsprogramma’s aanbieden
- Let op de rentevastperiode en houd rekening met de rentabiliteitsdrempel in deze stap
- Hoe staan de rentetarieven er momenteel voor en wat zijn de prognoses voor de toekomst?
- Wat zijn de criteria voor de toekenning van leningen en hoe wordt de rentevoet bepaald?
- Hoe zit het met uw eigen kredietwaardigheid? Geeft het u een onderhandelingspositie voor uw financieringsproject?
- Waar vind je überhaupt goedkope bouw- en vastgoedfinanciering?
- Hebt u een goed financieringsplan met een nauwkeurige leninggeschiedenis en aflossingsschema?
Vind de juiste financiering – kies de juiste financieringscomponenten
Bij de financiering moet u de juiste financieringscomponenten kiezen om er zeker van te zijn dat u de juiste financiering vindt. Daartoe moet u zich afvragen of er een vaste rentevoet is gekozen die werkelijk overeenstemt met de huidige rentemarkt. Daarnaast moet ook een vergelijking van de vaste rentevoet worden gemaakt. Let bij de financiering goed op de rentepercentages, want u hebt een doorslaggevende invloed op uw aflossingspercentage. Zorg er bovendien voor dat u een leningaanbieding met flexibele aflossing hebt, want dat kan de risico’s beperken.