Wat is een “Hypotheek”?

Vertaald, een “hypotheek” is een hypotheek. De hypotheek is een essentieel onderdeel van elke investering in onroerend goed. Ongeacht de activa of de regio: U krijgt te maken met de feiten over de hypotheek, het bedrag dat u in totaal moet betalen en de rente. Om de juiste hypotheek te kiezen, moet u op de hoogte zijn van alles wat er over hypotheken te weten valt. Dit alles en nog veel meer kunt u hieronder te weten komen. Als u geld wilt besparen op uw hypotheek, en u weet al hoe u geld kunt besparen op onroerendgoedbelasting, moet u dit tot in detail begrijpen. We beginnen met de definitie van een hypotheek.

Definitie en uitleg van hypotheken

Een hypotheek is een soort lening. Dat wil zeggen, het is een geldbedrag dat een kredietgever betaalt namens een kredietnemer. Een hypotheek is een lening die wordt gebruikt om onroerend goed af te lossen. De kredietnemer moet het geleende geld terugbetalen, maar in termijnen in plaats van in één keer. Dit betekent dat de lener bijvoorbeeld, in plaats van 1 miljoen in één keer te betalen, gedurende 100 maanden elke maand 10.000 kan betalen. Bovendien brengt de kredietgever gewoonlijk rente in rekening, d.w.z. een percentage van de totale lening dat de kredietnemer moet betalen bovenop het basisbedrag van de lening.

Wat betaal je met een hypotheek?

Met een hypotheek betaalt u meer dan alleen het geleende bedrag. Wanneer u de hypotheek afsluit, betaalt u extra kosten, moet u misschien een particuliere hypotheekverzekering afsluiten en moet u hypotheekrente betalen. De bedragen die u hiervoor betaalt, volgen gewoonlijk een formule waarbij geldt: hoe meer u betaalt bij het afsluiten, d.w.z. hoe meer u vooruitbetaalt voor uw hypotheek, hoe minder u later of jaarlijks betaalt.

Dit zijn slechts enkele van de extra kosten die u betaalt bij het sluiten van een onroerend goed aankoop. We leggen deze en vele andere afsluitkosten bij het kopen van een huis in een ander artikel uit:

• Alle extra kosten en verborgen kosten bij het kopen van een huis

De lening – het beëindigen van een hypotheek

Uiteraard bent u verplicht het geleende bedrag terug te betalen. Als u $500.000 hebt geleend, moet u dit bedrag volledig terugbetalen bij het afsluiten van uw hypotheek. Dit is het gemakkelijkste en meest beheersbare deel van uw hypotheek, maar ook het meest aanzienlijke bedrag.

Afsluitkosten hypotheek – Vooruitbetalingen

Dit zijn kosten die vooraf moeten worden betaald bij het afsluiten van de hypotheek. U betaalt voor zaken als eigendomsverzekering, aanvraagkosten, enz. De afsluitkosten van een hypotheek worden uiteraard betaald door de koper van een onroerend goed op het ogenblik van de aankoop. Er zijn er te veel om op te noemen en ze variëren en hangen van veel dingen af, maar enkele van de meest voorkomende zijn:

• Provisie voor het afsluiten van een lening: maximaal 1% van het totale bedrag van de lening
• Escrowkosten: $350 – $1,000, maar kan veel meer zijn.
• Waarde: $500-$1,000, maar kan veel meer zijn
• Vooraf betaalde belastingen en verzekering: $1.000-$4.500, maar kan veel meer zijn.

Deze bedragen gewoonlijk ongeveer 2 tot 5% van het totale geleende bedrag. Dus voor een lening van $750.000 betaalt u mogelijk $37.500 extra aan afsluitkosten. Zij mogen niet worden verward met afsluitkosten, zoals de belastingen die u betaalt wanneer u een huis koopt.

Kortingspunten: Lagere hypotheekkosten

Kortingspunten zijn punten die u betaalt aan het begin van uw lening. Hoe meer u hier betaalt, hoe meer korting u krijgt op uw hypotheek. Als u 2 kortingpunten “koopt”, krijgt u 2% korting op uw hypotheek.

Hypotheekrente – Laagste Hypotheekrente

Hypotheekrente is rente op de hypotheek. Rente is een prijs die u betaalt voor de dienst en het risico dat iemand u geld leent. Hypotheekrente wordt uitgedrukt in jaarlijkse betalingen en bedraagt bijvoorbeeld 5% van het geleende bedrag. Dit betekent dat u elk jaar 5% van het totale geleende bedrag extra aan de hypotheekverstrekker moet betalen.

Ons artikel behandelt alles wat u over dit onderwerp moet weten:

• Hypotheekrente Uitgelegd

Wie is de geldschieter voor een hypotheek?

Hypotheken worden meestal verstrekt door onafhankelijke hypotheekbedrijven. Dit zijn organisaties die gespecialiseerd zijn in het verstrekken van hypotheken, d.w.z. financiële instellingen zoals banken of kredietverenigingen. In de VS nemen de banken 32,4% van de hypotheken voor hun rekening, de kredietverenigingen 8,8%, terwijl de hypotheekmaatschappijen 54,4% van de markt voor hun rekening nemen. Dit zijn echter niet alle soorten kredietverstrekkers. Hieronder vindt u een lijst van alle soorten kredietverstrekkers in de VS.

Wat is beter: hypotheekverstrekkers of banken?

Het is niet moeilijk om te besparen op onroerendgoedbelasting in het algemeen, maar u wilt niet meer uitgeven aan uw hypotheek dan nodig is. Gewoonlijk zijn hypotheekbedrijven (of hypotheekverstrekkers) flexibel. Dit betekent dat zij uw krediet kunnen matchen, uw lening sneller kunnen afsluiten en meer openstaan voor onderhandelingen. Omdat zij gespecialiseerd zijn in leningen, hebben zij meestal ook meer expertise.

• Hypotheekbedrijven (bv. Quicken Loans)
• Banken (b.v. Wells Fargo)
• Spaar- en kredietverenigingen (bv. Mortgage Bankers Association)
• Online kredietverstrekkers (bv. GuaranteedRate)
• Kredietverenigingen (b.v. Connexus)
• Particulieren (bv. familievrienden)

Wat zijn de meest populaire kredietverstrekkers?

De grootste kredietverstrekkers in de VS zijn Quicken Loans, United Wholesale Mortgage en Wells Fargo. U ziet al snel dat gespecialiseerde hypotheekverstrekkers op dit moment de populairste keuze zijn. Hier is een lijst van de meest gebruikte kredietverstrekkers in de VS voor hypotheken.

1. Versnelde leningen – 541.000 leningen
2. Groothandels hypotheek – 339.000 leningen
3. Wells Fargo – 232.000 leningen
4. JPMorgan Chase – 186.000 leningen
5. Fairway Independent Mortgage – 147.000 leningen
6. LoanDepot – 146.000 leningen
7. Calibre Home Loans – 136.000 Leningen
8. Bank of America – 134.000 leningen
9. Freedom Mortgage – Lening van 110.000
10. U.S. Bank – 94.000 leningen

Moet u een hypotheekmakelaar inschakelen?

Wat zijn de voordelen van een hypotheekmakelaar ten opzichte van een directe geldverstrekker? Een directe leninggever is een instelling (bv. een bank of kredietunie) die u geld ter beschikking stelt en waaraan u op uw beurt rente betaalt. Een hypotheekmakelaar is een tussenpersoon die een expert is in het vinden van de beste hypothecaire lening voor u. Met andere woorden, een hypotheekmakelaar zorgt voor het contact met en het vinden van een directe geldverstrekker.

• Rechtstreekse kredietverstrekker: banken, kredietverenigingen, enz.
• Hypotheekmakelaar: tussenpersoon die de beste deal vindt

Hypotheekmakelaars zijn nuttig als u moeite hebt om een lening te vinden. Dit kan te wijten zijn aan een lage kredietscore of een inkomen dat lenen aan u onaantrekkelijk maakt. Hypotheekmakelaars hebben ook vaak toegang tot programma’s voor hypothecaire leningen die voor gewone burgers niet beschikbaar zijn. U zult natuurlijk een extra vergoeding moeten betalen om de makelaar voor zijn diensten te betalen.

• Makelaar goed voor lage credit score of laag inkomen

Directe kredietverstrekkers zoals banken zijn voordelig omdat u een tussenpersoon uitschakelt. In dit geval moet u enkel een commissieloon betalen aan de loan officer (de persoon die uw lening bij de instelling opvolgt). Dit heeft ook het voordeel dat de makelaar niet in zijn eigen belang handelt, b.v. door de instelling te kiezen die de hoogste makelaarskosten betaalt.

• Met directe kredietverstrekkers kunt u makelaarskosten vermijden

Wat zijn de verschillende soorten hypotheken?

Er zijn een paar verschillende soorten hypothecaire leningen. Deze verschillen in drie belangrijke variabelen. Met andere woorden, wanneer u beslist over een hypothecaire lening, moet u op voorhand beslissen in welke categorie u valt voor elk van de volgende drie variabelen.

Type lening: Matching vs. Non Matching lening

De Amerikaanse regering heeft bepaalde richtlijnen vastgesteld die een onderscheid maken tussen “conforme” en “niet-conforme” leningen. Deze leningen onderscheiden zich van elkaar door het bedrag dat u kunt lenen. Deze limiet is $510.000 (vanaf 2020). Dit betekent dat als u een lening krijgt boven dit bedrag, u een niet-conforme lening krijgt. Niet-conforme leningen hebben slechtere rentevoeten en kosten dan conforme leningen. Van de niet-conforme leningen is de “jumbo-lening” het populairst.

Type lening: vaste rente vs. aanpasbare rente

Leningen met vaste rente en leningen met aanpasbare rente verschillen, zoals de naam al zegt, in de variabiliteit van de rentevoet. Dit betekent dat leningen met een vaste rente dezelfde rentevoet hebben over de gehele looptijd van de lening, terwijl leningen met een aanpasbare rentevoet een wisselende rentevoet hebben over de gehele looptijd van de lening.

De eerste, vastrentende leningen zijn aantrekkelijk omdat ze zekerheid bieden. De rentevoet verandert niet en daarom is budgettering en planning eenvoudig. In de regel zijn leningen met vaste rentevoet van meet af aan duurder dan leningen met variabele rentevoet. Bovendien worden de leningen met vaste rentevoet vastgesteld volgens een bepaalde periode. De meest populaire looptijd is een 15-jarige lening met vaste rente. Dit betekent dat de lener de lening en dezelfde rentevoet over een periode van 15 jaar terugbetaalt.

Ten tweede zijn leningen met aanpasbare rentevoet in eerste instantie aantrekkelijk omdat de rentevoeten lager zijn. Maar omdat ze kunnen veranderen, kunnen kredietnemers verrast zijn dat de rentevoet na verloop van tijd stijgt. Ook deze beginnen meestal met, zeg, 5 jaar met een vaste rente, waarna de rente begint te variëren.

• Vaste rente = dezelfde rente voor de hele looptijd
• Regelbare rentevoet (ARM) = variabele rentevoet

Type lening: Conventioneel vs. Staatsgesteund

Leningen met overheidsgarantie zijn leningen die door de overheid worden verzekerd of gegarandeerd. Voorbeelden hiervan zijn leningen van de Federal Housing Association (FHA) of de Veterans Administration (VA). Als je een non-conforme lening hebt, is het onmogelijk door de overheid gesteunde leningen te krijgen. De belangrijkste verschillen tussen conventionele leningen en staatsleningen zijn dat conventionele leningen strengere eisen stellen (bv. betere kredietscore en hoger inkomen), particulier verzekerd zijn en dat de richtlijnen losser zijn, wat “minder papierwerk” betekent.

Hypotheekterminologie uitgelegd

Er zijn veel woorden die uniek zijn voor de markt van de vastgoedleningen en die in het dagelijkse leven niet worden gebruikt, wat het begrijpen van hypotheken ingewikkelder maakt voor de leek. Deze woorden worden hieronder toegelicht met definitie en uitleg.

Escrow – Betekenis

Een geblokkeerde rekening of trustrekening is een spaarrekening waarop geld wordt gestort. Deze rekening wordt beheerd door uw servicer, die een deel van elke hypotheekbetaling op uw geblokkeerde rekening stort om uw geschatte onroerende voorheffing en verzekeringspremies te dekken. Niet alle hypotheken komen met een geblokkeerde rekening.

Wat is een Hypotheek Hoofdsom?

De Hypotheek Hoofdsom is de hypotheek hoofdsom, het uitstaande bedrag van uw lening. Met andere woorden, het bedrag dat nog moet worden betaald van het bedrag dat u hebt geleend. Als u bijvoorbeeld $400.000 leent en $320.000 betaalt, is de hoofdsom van uw lening $80.000.

Aanbetaling – Eerste Hypotheekbetaling

Een aanbetaling is een soort waarborgsom. Het is het geld dat je vooruitbetaalt om een huis te kopen. Je moet bijna altijd een aanbetaling doen om een hypotheek te krijgen. Een grotere aanbetaling betekent over het algemeen betere kredietvoorwaarden en een lagere maandelijkse betaling.

Neem bijvoorbeeld een aanbetaling van 5% op uw huis van $1 miljoen: u betaalt slechts $50.000 op het moment van aankoop, maar betaalt maandelijks een particuliere hypotheekverzekering en waarschijnlijk hogere rentetarieven. U kunt ook kortingspunten krijgen als u meer aanbetaalt, waardoor de rente lager wordt. Als u echter een aanbetaling van 25% doet, betaalt u $ 250.000 op het moment van aankoop, maar hoeft u geen particuliere hypotheekverzekering te betalen en krijgt u een betere rentevoet.

• Grotere aanbetaling = lagere rente

Hypotheektermijn – duur van een hypotheek

Dit is de periode waarin u uw lening terugbetaalt. Een vastrentende lening met een looptijd van 15 jaar heeft bijvoorbeeld een hypotheekduur van 15 jaar. Hoe langer de looptijd van de hypotheek, hoe hoger de rentevoeten en hoe langer de lening u zal volgen. Niettemin zult u elke maand minder moeten betalen.

Wilt u meer weten over de vele bijkomende en vaak verborgen kosten van het kopen van een eigen huis? Ons artikel behandelt alles wat u moet weten:

• Alle bijkomende kosten van de aankoop van het huis uitgelegd

Der Beitrag Hypotheek Betekenis – USA Real Estate Lening Uitgelegd, Vertaling erschien zuerst auf ℄ Eigendom.

Waarom is huurkoop een alternatief voor een lening voor onroerend goed?

Om vastgoedfinanciering aan te vragen, moet u gewoonlijk 10 tot 20 procent van de aankoopprijs inbrengen als eigen vermogen. Voor de bank vermindert het aanwezige kapitaal het risico; bovendien worden de bijkomende kosten niet medegefinancierd en moeten zij afzonderlijk door u worden betaald. Natuurlijk zijn er ook instellingen die onroerend goed volledig financieren. De rentevoeten en vereisten zijn echter aanzienlijk hoger voor volledige financiering.

Eenvoudig te begrijpen principe

Bij huurkoop sluit u een huurovereenkomst met de eigenaar. Daarin staat dat het gehuurde goed op een bepaald tijdstip uw eigendom wordt. Bovendien wordt de voor het huis of appartement overeengekomen koopprijs schriftelijk vastgelegd. De huur omvat een nauwkeurig vastgesteld spaarbedrag voor latere aankoop. Bij huurkoop betrekt u de woning als huurder en wordt u eigenaar door het spaarbedrag. Wanneer u het pand koopt, wordt alleen het gespaarde bedrag verrekend met de prijs; de vorige eigenaar behoudt een deel van de maandelijkse betaling als huur.

Huurkoop – twee modellen om uit te kiezen

U kunt een van de twee hieronder beschreven modellen kiezen voor deze procedure:

Huurkoop in klassieke vorm

In dit model bepaalt u samen met de huidige eigenaar onder welke voorwaarden en wanneer het eigendom aan u wordt overgedragen. De aankoopprijs, inclusief rente, wordt uitgesteld en u betaalt uw schulden af met maandelijkse aflossingen. Ofwel worden de maandelijkse termijnen zo hoog vastgesteld dat u na een bepaalde periode eigenaar bent zonder enige eindbetaling. Of u betaalt de resterende schuld met een lening na een huurperiode. In dit geval zou het gespaarde bedrag kunnen dienen als onderpand (eigen vermogen) voor de financierende bank.

Het coöperatieve model

Voor huizen en appartementen die eigendom zijn van coöperaties wordt vaak de koopoptie gebruikt. U tekent een huurovereenkomst met een koopoptie op de woning. In geval van aankoop trekt de coöperatie een deel van de betaalde huur af van de aankoopprijs. De prijs wordt vastgesteld wanneer u het huurcontract tekent en wordt niet gewijzigd. U kunt de koop aan het einde van de huurperiode weigeren, omdat u geen koopverplichting aangaat. Het is ook de moeite waard te weten dat het bij de klassieke variant van huurkoop niet ongebruikelijk is dat u 20 procent van de aankoopprijs als aanbetaling moet betalen. Indien u dit bedrag niet kunt opbrengen, wordt de aanbetaling in termijnen bij de huur opgeteld en leidt dit tot een aanzienlijk hogere maandlast. Aangezien u bij een klassieke huurkoop een bindend contract sluit met de eigenaar, moet u op het afgesproken tijdstip over de resterende koopsom kunnen beschikken. Bij huurkoop is altijd een eenmalige tekenvergoeding verschuldigd.

Aankoop optie

Bij een koopoptie is er geen bindend contract, maar uw optierecht moet wel in het kadaster worden ingeschreven. Op die manier verzekert u zich van het recht op aankoop binnen de gestelde termijn. Deze zekerheid leidt echter tot relatief hoge huurprijzen, die zowel aflossing als rente omvatten. De coöperaties binden hun huurders aan de koop met de hoge maandelijkse lasten. Slechts zeer weinig coöperatieve aanbieders staan opzeggingen toe en geven de spaartranches terug.

Huurkoop altijd met notariële akte

Net als bij de klassieke aankoop van onroerend goed moet het huurkoopcontract bij een notaris worden opgemaakt. De inspanning is des te groter omdat er twee contracten moeten worden opgesteld. Naast het huurcontract moet ook een koopcontract worden opgesteld en beide documenten moeten door een notaris worden bekrachtigd. Zonder notariële akte is elke huurkoopovereenkomst ongeldig. In het geval van een koopoptie moet de notaris opdracht krijgen om een aantekening in het kadaster te maken. Dit voorkeursrecht vervalt automatisch bij beëindiging van de huurovereenkomst, anders geldt het tot de vastgestelde datum van aankoop. Opmerking: Ongeacht de voorkeursoptie, moet u advies inwinnen van een onafhankelijke onroerend goed deskundige alvorens een beslissing te nemen over de aankoop van een huurwoning. Helaas zijn er altijd zwarte schapen in de sector die hun moeilijk te verkopen eigendommen van de hand willen doen met zogenaamd aantrekkelijke huurkoopaanbiedingen. Alvorens het contract te ondertekenen, moeten beide partijen de notaris raadplegen over mogelijke insolventie en passende bepalingen overeenkomen.

Voor- en nadelen van huurkoop

Beide modellen hebben voor- en nadelen, zowel voor de eigenaar als voor de huurder (latere eigenaar). De volgende aspecten lijken voordelig te zijn:

• De door de verkoper verstrekte lening biedt gemakkelijk toegang tot woningbezit, maar de huurprijs is veel hoger dan voor traditionele huurwoningen
• Aangezien bij aankoop zelden een lening moet worden aangegaan, worden de banken in de kou gezet wanneer het om huurkoop gaat
• Economisch gezien wordt het eigendom onmiddellijk eigendom van de eigenaar, omdat hij met zijn huurbetalingen ook spaargeld inbrengt.
• De overeengekomen termijnen zijn onafhankelijk van de ontwikkeling van de rentevoet en blijven constant gedurende de gehele periode.
• Het koopoptie-model biedt de huurder de mogelijkheid een tijdje in het huis of appartement te wonen en dan te beslissen of hij het al dan niet koopt.
• De verhuurder is niet gebonden aan de plaatselijke huurindex, hij kan hogere huren vragen en hoeft niets terug te betalen als het contract wordt opgezegd

Zoals bij elke transactie in het economische leven, heeft huurkoop naast de positieve ook een negatieve kant. De keerzijde van de munt ziet er als volgt uit:

• Uiteindelijk betaalt u als huurder aanzienlijk meer dan wanneer u het onroerend goed rechtstreeks zou kopen
• In vergelijking met een conventionele lening voor onroerend goed, zijn de voorwaarden meestal slechter. De huur is aanzienlijk hoger dan de vergelijkbare plaatselijke huur, en er zijn ook afsluitkosten en andere kosten.
• In ieder geval moet u een bovengemiddeld en zeker inkomen hebben om hoge huren en spaarbijdragen te kunnen betalen.
• Uw betalingen gaan meestal verloren in geval van insolventie van de verkoper en het niet doorgaan van de geplande aankoop
• De subsidies die beschikbaar zijn voor de traditionele aankoop van onroerend goed zijn niet beschikbaar voor huurkoop.
• Hoewel u tijdens de huurperiode pro rata moet betalen voor reparaties en moderniseringen, wordt u vaak geen inspraak gegeven in grootschalige bouwmaatregelen.
• Deskundigen adviseren bij huurkoop een aflossingspercentage van ten minste 80%, gebaseerd op de maandelijkse afbetaling.

Conclusie: Huurkoop als kredietalternatief

Huurkoop is vaak een overhaast gekozen optie voor de financiering van de eigen vier muren. Gezien het hoge inkomen dat hiervoor vereist is, wordt volledige financiering via de bank mogelijk en lijkt dit zinvol. De iets hogere rentevoeten voor financiering zonder eigen vermogen worden gecompenseerd door overheidssubsidies en -toelagen, vooral voor jonge gezinnen. U moet deskundig advies inwinnen alvorens tot huurkoop te besluiten en de klassieke weg van vastgoedfinanciering te overwegen.

Der Beitrag Verschillende varianten van huurkoop: Alternatief voor een vastgoedlening? erschien zuerst auf ℄ Eigendom.