De drie fasen van het opbouwen van spaargeld: spaarfase, aflossingsfase en leenfase

Elke bouwvereniging bestaat uit verschillende fasen. In de meeste gevallen zijn er drie verschillende fasen die moeten worden doorlopen. Eerst wordt een bepaald bedrag gespaard, vervolgens wordt de lening toegekend en ten slotte wordt de lening terugbetaald. Maar hoe werken deze fasen precies en welke kengetallen moeten tijdens elke fase worden bepaald?

Tip: Meer over het onderwerp krediet en financiering

De belangrijkste in een oogopslag

• Tijdens de spaarfase wordt een bepaald bedrag gespaard. Dit bedrag is afhankelijk van het volume van het bouwspaarcontract.
• Zodra het minimumbedrag is gespaard, kan de lening worden uitbetaald. Er zijn verschillende opties waarvan gebruik kan worden gemaakt in de toewijzingsfase
• In de leenfase wordt de lening terugbetaald met maandelijkse betalingen. De aflossingsperiode hangt af van verschillende factoren, zoals het bedrag van de lening.
• Bouwspaarkassen functioneren met de hulp van betalers en begunstigden die voor een geldstroom zorgen en hetzelfde verdienen aan de rente.
• Verschillende bouwspaarkassen bieden verschillende tarieven voor bouwspaarders. Het vergelijken van bouwspaarbanken is voor iedere spaarder de moeite waard vanwege de verschillende aanbiedingen.

De spaarfase – geld sparen tot de toewijzing

In de spaarfase wordt eerst een bepaald bedrag gespaard. Dit komt gewoonlijk overeen met 30-50% van het volume van het bouwspaarcontract. Daartoe moeten het bouwspaarbedrag, de rentevoet van de lening en het aflossingsbedrag worden vastgesteld. Het is van belang vooraf te weten hoe hoog het leenbedrag precies moet zijn en rekening te houden met zowel de kosten voor het onroerend goed als het beschikbare eigen vermogen. Pas wanneer dit bedrag volledig is gespaard, is het contract klaar voor toewijzing en kan de lening worden uitbetaald. Een bouwspaarcontract wordt ook vaak op jonge leeftijd aangegaan zonder een concreet bouwproject te hebben gepland. Hier variëren de bedragen voor het contract naargelang van de individuele situatie en de financiële situatie.

• Tijdens de spaarfase wordt een bepaald bedrag gespaard
• Dit bedrag is afhankelijk van het volume van de bouwspaarovereenkomst

De toewijzingsfase – verschillende opties voor klanten van woonkredieten en spaarrekeningen

Nadat het minimumwaarderingscijfer is opgeslagen, is het contract klaar voor toewijzing en wordt de lening uitbetaald. Het waarderingsnummer regelt de eerlijke verdeling en de volgorde van toewijzing, aangezien alle cliënten van woningkredieten en spaargelden van een bouwvereniging in dezelfde pot storten. Daarom kan elke maand slechts een bepaald leningsbedrag worden uitbetaald om de instroom en de uitstroom in evenwicht te houden. Na ten minste 18 maanden na het sluiten van het bauspar-contract wordt de toewijzingsfase bereikt. Hier staan de bouwspaarders dan twee opties open. Het kredietsaldo en de staatspremies kunnen worden uitbetaald of de lening van de bouwvereniging kan worden gebruikt voor de aankoop van een huis. In het laatste geval keert de bouwspaarkas zowel het spaarsaldo als de lening uit, d.w.z. het gehele bouwspaarsaldo. Speciale betalingen kunnen de toewijzingsfase verkorten en u helpen uw doel sneller te bereiken.

• Zodra het minimumbedrag is gespaard, kan de lening worden uitbetaald
• Er zijn verschillende opties die in dit stadium kunnen worden genomen

De fase van de lening – terugbetaling van de lening

Indien cliënten van woningkredieten en spaartegoeden besluiten een lening aan te gaan en deze te gebruiken voor het verwerven van een eigen woning, betaalt de bouwvereniging het gespaarde tegoed en de lening, d.w.z. het gehele bouwspaartegoed, uit. De lening wordt vervolgens terugbetaald in maandelijkse rente- en aflossingstermijnen. Het bedrag van de aflossingstermijn wordt door de spaarder zelf gekozen. De aflossingsperiode hangt af van de hoogte van de maandelijkse aflossingsbijdrage, de gekozen rentevoet en het geleende bedrag en varieert naar gelang van het bauspar-tarief.

• In de leenfase wordt de lening terugbetaald met maandelijkse betalingen
• De aflossingsperiode hangt af van verschillende factoren, zoals het bedrag van de lening

Het bouwspaarcontract – verschillende varianten, de subsidie en de voordelen

Bouwspaarcontracten behoren tot de populairste en wijdst verbreide financiële producten in Duitsland. Rekenkundig gezien zijn er begin 2019 ongeveer 27 miljoen dergelijke contracten met de Bundesbank, wat neerkomt op driekwart van de Duitse huishoudens. Dit betekent echter niet dat een bouwspaarcontract voor iedereen de beste oplossing is. Bovendien zijn er zeer grote verschillen tussen de tarieven van de verschillende Bausparkassen. Nauwkeurige informatie en een vergelijking tussen verschillende aanbiedingen zullen u dus helpen de juiste beslissing te nemen.

De belangrijkste feiten in een oogopslag

• Een bouwspaarcontract combineert een spaarplan met vastgoedfinanciering en is verdeeld in twee fasen, de spaarfase en de aflossingsfase
• Bouwsparen is bedoeld als een aanvullende financiering op lange termijn, als aanvulling op de financiering van onroerend goed.
• Bij het onderwerp “besparing op gebouwen” komen enkele technische termen kijken die moeten worden begrepen om voldoende specialistische kennis te verwerven. Enkele van deze termen zijn, bouwspaarcollectief, standaard spaarbijdrage of ook bouwspaarsom.
• Er zijn verschillende varianten van bouwsparen die geschikt zijn voor verschillende scenario’s. Daartoe behoren de onmiddellijke financiering van het bouwsparen, het spaarcontract en de verzekering tegen een stijgende bouwrente.
• De tarieven van de verschillende bouwspaarkassen verschillen aanzienlijk van elkaar. Het is daarom de moeite waard verschillende aanbiedingen te vergelijken
• Welk contract voor woonleningen en spaarrekeningen het juiste is, moet worden bepaald op basis van verschillende kengetallen en de individuele persoonlijke situatie.
• Een bouwspaarcontract wordt gewoonlijk slechts voor een betrekkelijk gering bedrag gesloten en werkt derhalve slechts als aanvulling op de eigenlijke financiering van het onroerend goed.
• De financiering van onroerend goed wordt gewoonlijk aangegaan bij een bank en niet bij een bouwvereniging.
• Het geld met bausparkassen is bij wet verzekerd tot een bedrag van 100.000 euro. Als extra zekerheid kan de kredietwaardigheid van de bausparkassen vooraf worden gecontroleerd

Wat is het en hoe werkt het? – De belangrijkste basisprincipes op het gebied van bouwsparen

Een bouwspaarcontract combineert een spaarplan met een vastgoedfinanciering en is daarom verdeeld in de spaar- of opbouwfase en de aflossings- of leenfase. Eerst wordt een bouwspaarbedrag vastgesteld en het percentage van het minimumspaarbedrag. In de eerste fase spaart de consument een bepaald bedrag, dat gewoonlijk overeenkomt met 30-50% van het volume van het bouwspaarcontract. Zodra dit bedrag is gespaard, is het contract klaar voor toewijzing en kan de lening worden opgenomen. Spaarders van een bouwspaarkas krijgen de lening dus pas wanneer het minimale spaarbedrag is bereikt. De lening wordt dan uitbetaald samen met het tot dan gespaarde geld. De lening mag echter alleen worden gebruikt voor zogenaamde woondoeleinden en niet om bijvoorbeeld een auto te kopen.

Zodra de lening is uitbetaald, begint de tweede fase, de leenfase. Zodra de lening is uitbetaald, wordt de lening in maandelijkse termijnen aan de bouwvereniging terugbetaald. Uitgelegd met een voorbeeld: Een overeengekomen bouwspaarbedrag is 60.000 euro en het minimale spaarbedrag is 50 procent. De lening van 30.000 euro wordt dus uitbetaald wanneer in de spaarfase 30.000 euro is gespaard. Dus als de spaarder ongeveer 300 euro per maand opzij zet, kan de lening in minder dan negen jaar klaar zijn voor toewijzing.

• Een bouwspaarcontract combineert een spaarplan met vastgoedfinanciering
• Het sparen van gebouwen is verdeeld in twee fasen, de spaarfase en de aflossingsfase
• Bouwsparen is bedoeld als een aanvullende financiering op lange termijn, als aanvulling op de financiering van onroerend goed.

De belangrijkste kerncijfers – collectieve spaarkassen, standaard spaarbijdrage en nog veel meer

Het onderwerp van besparingen op gebouwen is zeer complex en bevat daarom veel termen die onzekerheden kunnen oproepen. Opdat geen enkele vraag voor u onbeantwoord zou blijven, leggen wij u de belangrijkste begrippen over het thema spaartegoed uit!

De som van de bouwvereniging

De bouwspaarsom is het belangrijkste kengetal in een bouwspaarcontract. Het geeft het bedrag van het afgesloten bedrag aan, d.w.z. zowel het gespaarde bedrag als de lening die later wordt afgesloten. Bij de financiering van een onroerend goed kan het bedrag van de besparingen op het gebouw dus in de berekening worden opgenomen.

Het ratingnummer

Het waarderingsnummer bepaalt wanneer de lening aan u kan worden toegekend. Het waarderingscijfer blijft stijgen in de loop van de spaarfase. Als de taxatiewaarde hoger is dan de door de bouwvereniging vastgestelde streefwaarde, kan de lening worden opgenomen. Hoe hoger het waarderingscijfer, hoe meer geld er is gestort, hoe lager het bedrag en hoe korter de looptijd van de lening.

De bouwvereniging collectief

Bausparen is gebaseerd op het collectieve idee dat mensen die onder bauspar willen sparen, zich verenigen om een bauspar-gemeenschap te vormen. Deze bestaat uit depositohouders die kredietsaldi sparen in contracten en kredietnemers die deze kredietsaldi opnemen als leningen. Hier kan zich echter het volgende probleem voordoen: Als er te weinig spaarders zijn, kunnen niet alle kredietnemers toegang krijgen tot de bijbehorende leningen.

Het minimum spaarsaldo

Om de lening te kunnen opnemen, moet vooraf een bepaald bedrag worden gespaard. Dit bedrag wordt het minimumspaarsaldo genoemd en ligt gewoonlijk tussen 30 en 50 % van het volume van het bouwspaarcontract.

De standaardspaarbijdrage

Een zogenaamde standaardspaarbijdrage is vastgesteld in elke bouwspaarovereenkomst, die gewoonlijk 4-5% van het bouwspaarbedrag bedraagt en afhankelijk is van de hoogte van het bouwspaarbedrag. De spaarder bereikt aldus na ongeveer zes à zeven jaar het voor toewijzing vereiste minimumspaarsaldo. Maandelijkse bijzondere betalingen moeten echter door de bank worden goedgekeurd, maar zijn in principe mogelijk.

Deze begrippen komen steeds weer terug bij het onderwerp spaartegoeden en moeten eerst worden begrepen voordat het onderwerp intensief kan worden benaderd. De termen zijn dus stuk voor stuk van groot belang om een intensieve kennis van het onderwerp te verwerven.

• Het onderwerp van besparingen op gebouwen impliceert een aantal technische termen die moeten worden begrepen om voldoende deskundigheid te verwerven
• Enkele van deze termen zijn, bouwspaarcollectief, standaard spaarbijdrage of ook bouwspaarsom.

De varianten – onmiddellijke financiering door de bouwvereniging en spaarcontract

Naast het normale bouwspaarcontract zijn er nog andere varianten van bouwsparen. Verzekeren tegen stijgende bouwrente is de moeite waard, bijvoorbeeld als de latere aankoop van onroerend goed vast gepland is of als de bouwrente aanzienlijk stijgt.

In het geval van een bouwlening kan het ook nuttig zijn te weten wat de rentevoet is tot de laatste vaste afbetaling. De bijbehorende variant is de directe bouwspaarfinanciering of ook wel combinatielening genoemd. Hier wordt het bouwspaarcontract gecombineerd met een andere lening. Deze variant is bijzonder geschikt als de totale effectieve rentevoet lager is dan een vergelijkbare annuïtaire lening of als de kredietnemer onmiddellijk wil financieren.

De laatste variant is het spaarcontract, waarin het bouwspaarcontract wordt omschreven als een zuiver spaarproduct. Hier lokken de contracten met een rentebonus als de klant afziet van de uitbetaling van de lening. Deze variant is de moeite waard als er een hoge rente wordt geboden, het geld niet nodig is of de spaartermijnen precies kunnen worden aangehouden.

• Bij bouwsparen zijn er verschillende varianten die geschikt zijn voor verschillende scenario’s
• Daartoe behoren onmiddellijke bouwspaarfinanciering, het spaarcontract en een verzekering tegen stijgende bouwrente.

Het juiste contract vinden – de verschillende aanbiedingen van de bouwkassen

Verschillende building societies hebben soms sterk verschillende tarieven. Een vergelijking op zoek naar het beste bouwspaarcontract is dus zeer aan te raden. Bij het maken van een vergelijking moet rekening worden gehouden met verschillende kerncijfers, zoals de rentevoet van de lening. Maar ook andere factoren zijn van belang, zoals de rente op het kredietsaldo en andere belangrijke kernpunten van het contract.

De vergelijking is echter hoe dan ook niet gemakkelijk, omdat verschillende rentevoeten worden gecombineerd met verschillende spaar- en aflossingsperioden. Deze kerngegevens moeten vervolgens worden afgestemd op de wensen en de individuele situatie van de spaarder. Het is heel goed mogelijk dat een aanbod met een aanzienlijk hogere rentevoet voor leningen de betere keuze is, omdat de tijd tot de toewijzing korter is dan bij de andere varianten. Tip: Vraag verschillende offertes op bij verschillende aanbieders voor een bouwspaarsom en vergelijk ze op basis van de genoemde kengetallen. Alle belangrijke kerncijfers in één oogopslag:

• De rentevoet van de lening
• Rente op het creditsaldo
• De spaar- en terugbetalingsperiode
• De individuele wensen van de belegger
• De kosten van de bouwvereniging voor het sluiten van een contract
• De flexibiliteit (speciale betalingen, verlengingen, …)
• Kennisgevingstermijnen
• Het bedrag van de som
• Het percentage van het minimum spaarbedrag

U moet met al deze kerncijfers rekening houden bij het kiezen van de juiste contractpartner en vervolgens de verschillende tarieven intensief met elkaar vergelijken om het juiste tarief te vinden voor uw individuele ideeën en wensen.

• De tarieven van de verschillende building societies verschillen aanzienlijk van elkaar
• Het vergelijken van verschillende aanbiedingen is dus zeker de moeite waard!

Bouwsparen en financiering van onroerend goed – een banklening als aanvullende financiering

De bedragen van het bouwsparen overschrijden gewoonlijk niet het bedrag van 50.000 euro. Dit bedrag is echter niet voldoende voor de definitieve financiering van een onroerend goed. Zodra het besluit is genomen om een onroerend goed te kopen of te bouwen, moet dus worden nagedacht over verdere financiering. Dit is mogelijk zowel bij een bank als bij building societies. Een banklening is echter vaak eenvoudiger en voordeliger dan de ingewikkelde modellen die door bouwkassen worden aangeboden. Vooral voor grotere leningbedragen zijn banken vaak de betere contactpersonen. Financiering op korte termijn is mogelijk bij banken, en het bouwspaarcontract kan als aanvulling worden gebruikt.

Meer weten over de financiering van onroerend goed met banken: tips voor bouwgeld!

• Een bouwspaarcontract wordt gewoonlijk slechts voor een betrekkelijk gering bedrag gesloten en werkt derhalve slechts als aanvulling op de eigenlijke financiering van het onroerend goed.
• De financiering van onroerend goed wordt gewoonlijk aangegaan bij een bank en niet bij een bouwvereniging.

Veiligheid – dit is hoe veilig uw geld is bij de banken

In het algemeen zijn deposito’s bij bouwspaarkassen even veilig als spaarrekeningen bij banken voor girale en termijndeposito’s. Het kredietsaldo is wettelijk beschermd tot een waarde van 100.000 euro. Als extra bescherming raden wij aan de kredietwaardigheid van de bausparkassen te controleren met behulp van de ratings van de grote bureaus Moody’s, Fitch en Standard & Poor’s. Deze bureaus verstrekken ratings voor banken en bausparkassen. Deze bureaus geven ratings af voor banken en building societies en beoordelen hun kredietwaardigheid. Voor girale en termijndepositorekeningen komen alleen banken met een rating van ten minste “BBB” (Standard & Poor’s en Fitch) of “Baa” (Moody’s) in aanmerking. Voor building societies volstaat de rating van een van deze bureaus, aangezien de ratings van building societies minder gangbaar zijn dan die van banken. Bovendien hebben de bouwspaarkassen altijd de mogelijkheid om dreigende risico’s op het collectief af te wentelen. Als uw bank of bouwvereniging aan de criteria voldoet, kunt u zeker zijn van de veiligheid van uw geld.

• Het geld bij building societies is bij wet verzekerd tot een bedrag van 100.000 euro
• Als extra zekerheid kan de kredietwaardigheid van de bouwspaarkassen vooraf worden gecontroleerd

De overeenkomst: feiten over bouwkassen en het contract

Naast de drie bouwspaarfasen zijn nog andere kengetallen van belang! Deze omvatten het algemene begrip van de functie van een bouwvereniging of belangrijke sleutelfiguren van het contract van de bouwvereniging.

De bouwverenigingen – het principe, de afzonderlijke delen en de belangrijkste feiten

Building societies zijn gespecialiseerd in de uitgifte van bouwspaarcontracten. Er zijn verschillende onderdelen die samenwerken om het principe van spaartegoeden te doen werken. De drie fasen spelen hierbij een belangrijke rol. Bausparkassen hebben altijd spaarders en betalers. De betalers die tijdens de spaarfase in zogenaamde spaartranches betalen en de betalers die tijdens de leenfase de bauspar-lening terugbetalen.

De betalers zijn degenen in de toewijzingsfase die zowel hun gespaarde activa ontvangen als de lening kunnen opnemen. Het geld in een bausparkasse vloeit dus heen en weer van de betalers naar de begunstigden. De bausparkasse zelf verdient haar geld met de rente die de bauspar-klanten in verschillende fasen betalen.

• Building societies functioneren met de hulp van betalers en begunstigden
• De bouwspaarkassen zorgen voor een geldstroom en verdienen die ook aan de rente.

De bouwspaarovereenkomst – verschillende aanbiedingen van bouwspaarkassen

Verschillende building societies hebben soms sterk verschillende tarieven. Een vergelijking op zoek naar het beste bouwspaarcontract is dus zeer aan te raden. Bij het maken van een vergelijking moet rekening worden gehouden met verschillende kerncijfers, zoals de rentevoet van de lening. Maar ook andere factoren zijn van belang, zoals de rente op het kredietsaldo en andere belangrijke kernpunten van het contract.

De vergelijking is echter hoe dan ook niet gemakkelijk, omdat verschillende rentevoeten worden gecombineerd met verschillende spaar- en aflossingsperioden. Deze kerngegevens moeten vervolgens worden afgestemd op de wensen en de individuele situatie van de spaarder. Het is heel goed mogelijk dat een aanbod met een aanzienlijk hogere rentevoet voor leningen de betere keuze is, omdat de tijd tot de toewijzing korter is dan bij de andere varianten. Tip: Vraag verschillende offertes op bij verschillende aanbieders voor een bouwspaarsom en vergelijk ze op basis van de hierboven genoemde kengetallen.

• Verschillende bouwspaarkassen bieden verschillende tarieven voor bouwspaarders
• Een vergelijking van bouwverenigingen is de moeite waard voor elke thuisspaarder vanwege de verschillende aanbiedingen die beschikbaar zijn.

Eenvoudig uitgelegd met video

De graad – financieringsmogelijkheden, kosten en voor- en nadelen

Bouwsparen biedt echter nog meer dan de bouwspaarovereenkomst en de kadervoorwaarden. Zo worden bijvoorbeeld bouwspaarcontracten intensief door de staat gesubsidieerd. Daarnaast zijn er kosten verbonden aan het afsluiten van een bouwspaarcontract, die van bank tot bank verschillen. Voordat een contract wordt gesloten, moeten derhalve andere belangrijke cijfers in aanmerking worden genomen en worden gecontroleerd. Daarnaast geven wij u een overzicht van de voor- en nadelen die een bouwspaarcontract biedt.

Alles wat belangrijk is in één oogopslag

• Bouwsparen wordt door de staat gesteund via verschillende subsidiemogelijkheden. Afhankelijk van de situatie kunnen de subsidiemogelijkheden helpen om eerder toegang te krijgen tot de lening of om deze sneller af te betalen
• Naast de rente op de lening brengt de bouwspaarovereenkomst nog andere kosten met zich mee, zoals de kosten voor de verwerving en het beheer van de rekening, die van bank tot bank verschillen.
• Bouwsparen is niet voor iedereen geschikt en biedt daarom vele voor- en nadelen
• Bouwsparen biedt enerzijds veel zekerheid en is planbaar, maar is bijvoorbeeld niet geschikt voor de financiering van onroerend goed op korte termijn.

De subsidiemogelijkheden – besparingen gesubsidieerd door de staat

Er zijn verschillende subsidies voor spaarders van woningkredieten waarvan zij kunnen profiteren. Deze zijn afhankelijk van de hoogte van het inkomen van de spaarder en van de vraag of de werkgever al dan niet via kapitaalvormende uitkeringen deelneemt aan het bouwspaarcontract. De subsidies komen van de staat en kunnen helpen om de lening sneller uit te betalen of sneller af te lossen. Wij hebben de belangrijkste subsidiemogelijkheden voor u op een rijtje gezet en toegelicht:

De kapitaalvormende voordelen

Werknemers, ambtenaren, rechters, stagiairs en militairen kunnen bij hun baas kapitaalverhogende uitkeringen aanvragen. Deze bedragen maximaal 40 euro per maand. De betaling is een vrijwillige beslissing van de werkgever en hoeft dus niet te worden goedgekeurd. Indien deze echter worden aangeboden, worden zij rechtstreeks in het contract opgenomen.

De pensioenspaartoelage

Indien voor de bouwspaarovereenkomst gebruik wordt gemaakt van kapitaalvormende voordelen en het belastbaar inkomen van de spaarder maximaal 17.900 euro bedraagt of 35.800 euro in het geval van gehuwden, kan via de aangifte inkomstenbelasting aanspraak worden gemaakt op een jaarlijkse tegemoetkoming van de staat van 43 euro of 86 euro. Deze werknemersspaarvergoeding wordt echter alleen uitgekeerd als het bouwspaarkrediet wordt gebruikt voor woondoeleinden.

De huisvestingssubsidie

Deze bonus wordt alleen uitgekeerd als het bouwspaarcontract wordt gebruikt voor woondoeleinden en het belastbaar inkomen niet hoger is dan 25.600 euro of 51.200 euro voor gehuwden. Een andere eis is dat ten minste 50 euro per jaar in het contract moet worden gestort. Het bedrag van deze bonus bedraagt 8,8 procent van de jaarlijkse betalingen en heeft een maximumwaarde van 45 euro of 90 euro voor gehuwden.

De residentiële Riester

Om de “Wohn-Riester” van de staat te kunnen ontvangen, mag het bouwspaarbedrag alleen worden gebruikt voor de bouw of aankoop van een eigen woning of voor aan de leeftijd aangepaste verbouwingen. Bovendien moet de spaarder gedekt zijn door een wettelijke pensioenverzekering. Het bedrag is 175 euro per jaar als de spaarder ten minste vier procent van het bruto-inkomen van het voorgaande jaar in het bouwspaarcontract stort. Voor elk kind dat recht heeft op kinderbijslag, wordt tot 300 euro extra in het contract gestort.

De subsidies vloeien zowel in de spaar- als in de leenfase en zorgen ervoor dat het bouwspaarcontract eerder klaar is voor toewijzing of sneller kan worden afbetaald. Alvorens gebruik te maken van een van de bovengenoemde subsidiemogelijkheden, moeten echter de fiscale aspecten in aanmerking worden genomen en met een deskundige worden besproken.

• Bouwsparen wordt door de staat gesteund via verschillende subsidiemogelijkheden
• Afhankelijk van de situatie kunnen de financieringsopties helpen om eerder toegang te krijgen tot de lening of deze sneller af te lossen

De kosten – afsluit- en beheerkosten variëren van bank tot bank

Naast de rente op de lening zijn er nog andere kosten voor een bouwspaarcontract, zoals de afsluitprovisie en de vergoeding voor het beheer van de rekening. De afsluitprovisie is een percentage van het bedrag van het bouwspaarcontract, terwijl de beheersprovisie varieert van bank tot bank. Aangezien de kosten variëren naar gelang van de bouwvereniging, moeten zij van tevoren worden vergeleken en in de beslissing worden meegenomen. De kosten zijn daarom een andere belangrijke factor waarmee rekening moet worden gehouden bij het vergelijken van verschillende tarieven. Tip: Volgens het Bundesgerichtshof zijn vergoedingen voor rekeningbeheer alleen toegestaan in de spaarfase, omdat extra kosten voor klanten in de leenfase in 2017 ontoelaatbaar werden verklaard. Houd met dit standpunt rekening bij het kiezen van een bouwvereniging.

• Naast de rente op de lening brengt de bouwspaarovereenkomst nog andere kosten mee
• De kosten omvatten de acquisitievergoeding en de vergoeding voor rekeningbeheer, die van bank tot bank verschillen.

Voor wie is het de moeite waard? – Hulp bij de besluitvorming inzake overeenkomsten van hypotheekbanken

Een bouwspaarcontract is niet voor iedereen de juiste keuze. Vooral voor mensen die op zoek zijn naar vastgoedfinanciering op korte termijn, is de bouwspaarovereenkomst niet geschikt omdat het geld pas na afloop van de spaarfase beschikbaar is. Ontdek nu voor wie een bouwspaarcontract de moeite waard is en welke voordelen het biedt:

• Besparingen op gebouwen kunnen van tevoren worden gepland en bepalen wanneer geld beschikbaar is voor de financiering van bouw-, aankoop-, verbouwings- of moderniseringsmaatregelen.
• Bouwsparen is geschikt voor mensen die op zoek zijn naar zekerheid op de lange termijn
• Het is mogelijk gedurende lange tijd en tot het einde van de aflossingsperiode een lage rentevoet voor de lening te krijgen
• Een bouwspaarcontract wordt ondersteund met veel verschillende overheidssubsidies
• Ondanks de mogelijkheid om te plannen, blijft het opbouwen van spaargeld flexibel voor spaarders
• Speciale betalingen zijn op elk moment mogelijk
• De spaarder heeft een beperkte vrijheid wat betreft het tijdstip waarop de bouwspaarsom kan worden gebruikt
• De financiële middelen staan ter beschikking van de spaarder wanneer hij ze nodig heeft
• De leningrente voor bouwspaarcontracten is gewoonlijk zeer laag

U kunt nu echter nagaan voor wie een bouwspaarcontract niet de moeite waard is en welke nadelen een dergelijke verbintenis kan hebben:

• De bouwspaarcontracten hebben gewoonlijk slechts betrekking op lage bedragen, zodat de bouwspaarkassen de gunstige rentevoeten kunnen verkrijgen
• Bouwsparen is niet geschikt voor kortetermijnfinanciering van onroerend goed
• De aflossingstermijnen die de bouwspaarkassen vragen zijn relatief hoog
• Een bouwspaarcontract is niet geschikt voor de financiering van een volledig onroerend goed, maar alleen als aanvullende financiering
• De kosten voor het sluiten van een overeenkomst zijn relatief hoog voor bouwspaarkassen.
• Er is geen absolute planningszekerheid, aangezien de uitbetalingsdatum afhankelijk is van het spaargedeelte.

Afhankelijk van de situatie kunnen de voor- en nadelen een bouwspaarcontract voor de spaarder zeer aantrekkelijk maken, terwijl in andere situaties bouwsparen geen zinvol alternatief biedt. Welke keuze voor u de beste is, moet worden bepaald aan de hand van de individuele situatie en kan niet in algemene bewoordingen worden beantwoord.

• Bouwsparen is niet voor iedereen geschikt en biedt daarom vele voor- en nadelen
• Bouwsparen biedt enerzijds veel zekerheid en is planbaar, maar is bijvoorbeeld niet geschikt voor de financiering van onroerend goed op korte termijn.

Alle vragen over het onderwerp bouwsparen

Het onderwerp bouwsparen is zeer complex. Daarom is het belangrijk dat u over enige deskundigheid beschikt en dat u zich goed informeert alvorens een dergelijk langlopend contract af te sluiten. Tot slot geven de experts van Lukinski antwoord op de belangrijkste vragen over bouwsparen, zodat er voor u geen onduidelijkheden meer openstaan.

Wat is een bouwspaarcontract?

Een bouwspaarcontract is een spaarcontract tussen de belegger en de bouwvereniging. De bouwspaarovereenkomst is een vorm van beleggen waarbij eerst een vast deel van de som wordt gespaard voordat de geleende som wordt uitbetaald. De besparing van gebouwen wordt daarom in twee fasen verdeeld. De eerste is de spaarfase, waarin het minimale spaarsaldo wordt gespaard. In de tweede fase, de leenfase, wordt het geleende bedrag uitbetaald en geleidelijk door de investeerder terugbetaald.

Hoe lang betaalt men in een bouwspaarcontract?

In het bouwspaarcontract wordt een termijn overeengekomen, maar deze kan meestal te allen tijde worden aangepast. Vaak wordt een minimumtermijn van 18 maanden overeengekomen en wordt de looptijd beperkt tot maximaal 20 jaar. Hoe lang uiteindelijk wordt afgelost, hangt af van de som en het aflossingsbedrag.

Wat kost een contract met een bouwvereniging mij?

De kosten voor het bouwspaarcontract verschillen van bank tot bank. Naast de kosten voor de rente op de lening zijn er ook kosten voor de verwerving en het beheer van de rekening. Deze kosten zijn een belangrijke indicator voor het vergelijken van verschillende tarieven.

Is het mogelijk om een bouwspaarcontract over te dragen?

Ja, een bouwcontract kan worden overgedragen aan een familielid. In de meeste gevallen worden de vroegere voorwaarden gewoon gehandhaafd en gaan de rechten en verplichtingen dus gewoon over op het familielid. U moet echter van tevoren met de bouwvereniging overeenkomen of een overdracht in uw contract mogelijk is.

Hoe kan ik mijn bouwspaarcontract laten uitbetalen?

Theoretisch kan een bouwspaarcontract op elk moment worden uitbetaald. De uitbetaling hangt echter af van de fase waarin de belegger zich bevindt. In de fase van de lening wordt het bedrag automatisch uitbetaald zodra het minimale spaarsaldo is bereikt. Tijdens de spaarfase moet het contract echter eerst worden opgezegd om het tot dan gespaarde vermogen te ontvangen.

Wat is de standaardbijdrage?

De standaardspaarbijdrage beschrijft het maandelijks te betalen bedrag en is afhankelijk van de hoogte van het spaartegoed van de bouwvereniging. De bijdrage wordt vastgesteld in het bouwspaarcontract, maar kan op elk moment worden gewijzigd, afhankelijk van het contract.

Wat is het belastbaar inkomen?

Belastbaar inkomen is een term die in de belastingwetgeving wordt gebruikt. Het beschrijft de heffingsgrondslag voor de belastingheffing over de inkomstenbelasting. Het wordt berekend aan de hand van een vrij ingewikkelde formule en is daarom voor leken niet gemakkelijk te bepalen.

Der Beitrag Bouwsparen uitgelegd: bouwspaarcontract, definitie, vergelijking, contracten + kosten erschien zuerst auf ℄ Eigendom.

Besparing op gebouwen kort beschreven

Bouwsparen wordt gerekend tot het eigen vermogen en vermindert dus het bedrag dat u moet inbrengen in een vastgoedfinanciering zonder bouwspaarder. Als u spaart met een bauspar, hoeft u zich alleen zorgen te maken over de bijkomende kosten van de aankoop als het gaat om het eigen vermogen, terwijl het andere deel van het eigen vermogen wordt verrekend met het bauspar-bedrag.

Bouwspaarcontract als eigen vermogen: vastgoedfinanciering

Elk besparingscontract voor een gebouw begint met een besparingsfase, die gewoonlijk 7 tot 8 jaar duurt, afhankelijk van de besparingssom voor het gebouw.

Sluiting van de overeenkomst en het bedrag van de bouwvereniging

Bij het afsluiten van het contract bepaalt u het gewenste spaarbedrag voor het gebouw en berekent u de maandelijkse uitgaven die u nodig hebt om het gewenste bedrag te sparen. De rente op bouwspaarcontracten is op dit moment niet erg hoog, maar vormt toch een basis voor uw latere aankoop van onroerend goed. Na de spaarfase bevat een bouwspaarcontract 40 procent van de som die u voor de aankoop van uw onroerend goed hebt geraamd.

Spaarfase, dan leningfase

In fase twee, d.w.z. na het einde van de spaarfase, begint de leningsfase van de bouwspaarovereenkomst. Dit komt neer op 60 procent en biedt u de mogelijkheid om via de bouwvereniging een gunstige bouwfinanciering te verkrijgen. Een bouwspaarcontract wordt betaalbaar op het moment dat de 40 procent is bereikt en komt automatisch in de leningsfase.

Hebt u intussen al gebouwd of hebt u momenteel geen pand op het oog dat u zou willen financieren? Vervolgens hebt u de mogelijkheid om het gespaarde bedrag plus rente aan u te laten uitbetalen wanneer u overgaat naar de leenfase en naar eigen goeddunken over het geld kunt beschikken. Een bouwspaarcontract is de moeite waard voor jonge gezinnen, paren en alleenstaanden die een huis willen kopen en het op een later tijdstip willen kopen.

Hoe werkt bouwsparen?

In feite zijn er zoveel vragen over het onderwerp van bouwspaarcontracten:

• Hoe lang moet ik in een bouwspaarcontract storten?
• Hoe werkt het met het contract van de bouwvereniging?
• Welk bouwspaarbedrag is zinvol?
• Waarom is sparen zinvol?

Alvorens te beslissen over een bouwspaarcontract, dient u zich grondig te informeren over de rentevoeten en de contractuele details. De aanbiedingen voor bouwspaarcontracten zijn veelzijdig en verschillen in hun contractuele bestanddelen van bouwspaarbank tot bouwspaarbank. Daarom is het de moeite waard vergelijkingen te maken en het aanbod te vinden dat qua rentevoet en algemene voorwaarden het beste bij u past.

Blijf flexibel tijdens de contractperiode door bijvoorbeeld te kiezen voor een bouwspaarcontract met variabele betalingen of speciale betalingen. Indien u het bauspar bedrag wilt verhogen of verlagen, moet deze optie voor u beschikbaar zijn zonder extra kosten. Dergelijke variabele bauspar-contracten zijn niet standaard, maar zijn toch mogelijk bij sommige bausparkassen.

Voor wie is een bouwspaarcontract de moeite waard?

Een bouwspaarcontract biedt u het voordeel dat u het gespaarde bedrag kunt gebruiken in plaats van eigen vermogen en een basis kunt leggen voor de financiering van onroerend goed.

Aangezien u rente ontvangt over uw spaarbedrag, kunt u in tegenstelling tot een spaartegoed zonder rente het kapitaal verhogen en veel gemakkelijker uw doel van 40 procent bereiken. Veel woningkredietspaarders vragen zich af waarom het spaarbedrag 40 procent is, terwijl 20 tot 30 procent eigen vermogen voldoende is voor bouwfinanciering. Bedenk dat naast de prijs van het onroerend goed ook de bijkomende aankoopkosten moeten worden betaald, die, afhankelijk van de regio, tussen 13 en 15 procent bedragen.

In het bouwspaarcontract zijn de bijkomende kosten opgenomen tegen 15 procent en blijft er een eigen vermogen over van 25 procent, dat u inbrengt in de financiering.

Van bouwspaarcontract naar eigen woning

De weg van het bouwspaarcontract naar uw laagrentende gefinancierde woning bestaat uit vier stappen. Eerst bepaalt u, voordat u een bouwspaarcontract afsluit, het bouwspaarbedrag en betaalt u de afsluitprovisie voor uw contract. Nu begint de spaarfase, waarvoor u tussen 7 en 8 jaar moet uittrekken, afhankelijk van de betaling en de bouwspaarsom. Zodra u 40 procent van het contractueel overeengekomen bouwspaarbedrag hebt bereikt, is uw bouwspaarcontract klaar voor betaling. Dit betekent dat u nu een offerte voor een onroerend goed lening van de bouwvereniging zult ontvangen.

Bouwspaaraanbiedingen van de experts

Natuurlijk kunt u andere aanbiedingen krijgen en vergelijken of de bouwvereniging u de beste voorwaarden biedt of dat het meer de moeite waard is om het spaargeld op te nemen en uw aankoop van onroerend goed op een andere manier te financieren. Experts in bouwsparen adviseren niet alleen een bouwspaarcontract dat aan uw behoeften is aangepast, maar berekenen ook uw individuele voordeel wanneer uw bouwspaarcontract klaar is voor betaling. Wenst u advies, om uw persoonlijke voorwaarden te vergelijken en de beste vastgoedfinanciering te vinden?

Huur deskundigen in.

Der Beitrag Heeft een contract met een bouwvereniging zin? Definitie, vergelijking en rekenmachine erschien zuerst auf ℄ Eigendom.

Overzicht van de overheidsfinanciering

• Financiële steun voor de modernisering of aankoop van onroerend goed
• Bevordering van energiebesparende technologieën
• Het bedrag van de financiering is variabel
• Engels – “state promotion

Terug naar de Wiki: Onroerend goed

Der Beitrag Staatsfinanciering – modernisering, energiebesparing & in het Engels erschien zuerst auf ℄ Eigendom.